Cómo Funcionan Los Microcréditos en México

¿Cómo funcionan los microcréditos y el microfinanciamiento?

Las IMF en los países en desarrollo a menudo desembolsan préstamos a personas sin ningún historial crediticio utilizando una estrategia llamada «préstamos grupales». Los dueños de negocios individuales se reúnen con un grupo de al menos cinco amigos de confianza para solicitar préstamos.

Actúan como una garantía mutua, acordando cubrir los pagos entre sí si es necesario. El préstamo del grupo es la suma del préstamo de cada individuo y debe devolverse en 16 cuotas semanales depositadas en un banco. Para mantenerse al tanto de este proceso, los grupos suelen reunirse una vez a la semana y los miembros alternan la responsabilidad de realizar pagos en el banco.

Vídeo   Audio  

¿Por qué ciertas IMF prestan a grupos en lugar de individuos?

La investigación sugiere que los grupos son más seguros para invertir que las personas porque crea presión social que reduce el riesgo de incumplimiento. Si una persona en el grupo incumple, el grupo completo tendrá que comenzar en el nivel base (es decir, el monto más bajo del préstamo) o no podrá volver a participar.

La idea es que, si una persona tiene problemas para realizar los pagos, los otros miembros del grupo intervendrán para ayudar con el soporte o los pagos, de modo que el grupo pueda seguir involucrado con Ia IMF.

Vídeo   Audio  

Acerca de las tasas de interés de las microfinanzas

Las altas tasas de interés en microcréditos son comunes en el mundo en desarrollo y pueden alcanzar tasas anuales porcentuales de más del 100%. A veces, estas altas tasas están justificadas, ya que reclutar, aprobar y mantener clientes rurales para pequeños préstamos es costoso.

Otras veces, y particularmente en México, el margen de ganancia de la institución de microfinanzas aumenta significativamente la tasa de interés de los micropréstamos que desembolsan. En otras palabras, las microfinanzas son poderosas y efectivas, pero deben administrarse de manera responsable para generar un impacto social positivo.

Vídeo   Audio  

El impulso de los microcréditos en México

Los países donde los mercados crediticios son los menos desarrollados son también donde la mayoría de las instituciones financieras son reacias a prestar dinero a personas que no tienen ningún historial crediticio (lo que la industria llama «thin-file» « clientes).

El problema es especialmente grave en México, donde sólo el 39 por ciento de la población tiene una cuenta bancaria y 75 millones de personas aún no tienen acceso al tipo de servicios financieros y al apoyo financiero que necesitan para iniciar micro y pequeñas empresas.

Debido a que los bancos están abrumados por la demanda y reacios a cumplirla, varias startups han lanzado servicios al mercado para brindar soluciones tecnológicas a una industria que no ha estado dispuesta a cambiar.

Ese es el pensamiento detrás de Konfio, una startup mexicana que recaudó $ 10 millones en nuevos fondos liderados por International Finance Corp. (el brazo inversor del Banco Mundial enfocado en el desarrollo) e inversionistas anteriores, incluyendo QED Investors , Kaszek Ventures, Acción Frontier Inclusion Fund , Accion Venture Laby Jaguar Ventures .

Konfio es la última compañía en abordar el problema crediticio de México, pero de ninguna manera es la única. Kueski y Kubo.financiero han recaudado capital de inversionistas de riesgo para enfrentar el dilema de la deuda de México.

En total, estas empresas en etapa inicial han recaudado aproximadamente $ 29 millones para respaldar el emergente mercado crediticio basado en tecnología de México.

Lo que diferencia a Konfio de los demás es su enfoque en microempresas y pequeñas y medianas empresas.

Al igual que otros prestamistas basados en tecnología, Konfio utiliza una combinación de datos de redes sociales y pagos en línea a datos más tradicionales para obtener aprobaciones de préstamos en tiempo real.

Primer producto de Konfio lanzado en 2014: un préstamo a plazo con cuotas fijas y un monto máximo de $ 50,000 (un límite que también lo distingue de sus otros pares mexicanos).

La compañía estima que el mercado de préstamos para pequeñas empresas en México podría llegar a los $ 20 mil millones (aunque no especificó en qué plazo). La compañía ya otorgó préstamos a 50,000 familias, según el gerente general de la empresa, David Arana.

«Este es un gran ejemplo de cómo el sector privado puede tener una contribución importante para ayudar a las pequeñas empresas«, dijo Arana. «Nosotros, como compañía, estamos orgullosos de haber ayudado indirectamente a generar miles de nuevos empleos también. Creemos en el poder de la iniciativa empresarial y estamos comprometidos a ayudar a que más propietarios de negocios en todo el país logren sus sueños «.

Si bien los préstamos en México son un nuevo mercado, las compañías que están lanzando harían bien en mirar la historia de préstamos de negocios como Lending Club, que alguna vez fue el poster del modelo peer-to-peer … o Earnest, que era un recién llegado al espacio de préstamos en línea.

Incluso los líderes en la categoría de préstamos han tenido una buena cantidad de problemas. Dejando a un lado las acusaciones atroces, los prestamistas han golpeado un punto áspero en todo el mercado.

Los préstamos para pequeñas empresas pueden ser un poco más seguros, pero no por mucho, y queda por ver si las dinámicas financieras que están en juego en los mercados emergentes pueden hacer que las empresas de tecnología de inicio sean más atractivas y lucrativas para las empresas de riesgo.

Vídeo   Audio  

Las 10 mejores empresas de microfinanciación en México

• Konfio: Fundada en 2013, Konfio es una plataforma líder que ayuda a las microempresas desatendidas a obtener préstamos asequibles y convenientes a través de un algoritmo de propiedad que mide la solvencia mediante tecnología. Ofrece préstamos a pequeñas empresas de hasta 150,000 pesos para ayudarles a desarrollar sus negocios y hacer crecer sus operaciones, con tarifas competitivas y a través de un proceso en línea. En mayo de este año, la start-up recibió una inversión de $ 8 millones del Fondo de Inclusión de Acción Frontera que estaba destinado a permitir al prestamista aumentar su base de usuarios, adoptar las mejores prácticas corporativas y fortalecer sus operaciones.
• Kueski: Es el servicio de microcrédito de más rápido crecimiento en México y América Latina. Utiliza análisis avanzados y Big Data para aprobar y otorgar préstamos en cuestión de minutos. Simple y disponible 24/7, la compañía es la plataforma de préstamos más adecuada para las personas que necesitan un préstamo inmediato. A principios de este año, la compañía obtuvo la mayor inversión fintech en la historia de México con $ 35 millones.
• Prestadero: Fundada en 2011, Prestadero es una plataforma líder de préstamos P2P que está transformando el sistema bancario para hacer que las inversiones sean más gratificantes y el crédito sea más asequible. Al eliminar a los intermediarios como los bancos, la compañía ofrece tarifas competitivas tanto para los prestamistas como para los prestatarios.
• Kubo financiero: Es una plataforma de préstamos P2P que ofrece préstamos asequibles y accesibles a los prestatarios. Con un rango de entre $ 400 y $ 4,100, los préstamos se pueden utilizar para activos fijos, capital de trabajo, suministros, tarifas educativas y prepagos para otros préstamos con tasas de interés más altas. En agosto de 2016, la compañía recaudó $ 7.5M durante la ronda de financiación de la serie A.
• UNIKO: Es una empresa innovadora que ofrece a la pareja la oportunidad de experimentar algo diferente al cambiar regalos en efectivo. A principios de este año, la compañía recibió un total de $ 450k de 500 Start-ups y Rokk3r Labs.
• Bankaool: En 2013, Bankaool recibió la aprobación de la Comisión Nacional Bancaria y Valores de México (CNBV) que le permitió ser un banco multiservicio. La compañía lanzó una plataforma digital para comenzar a comercializar sus primeras cuentas bancarias 100% digitales. Desde el año pasado, los clientes potenciales de Bankaool no están obligados a visitar una sucursal real, y se han creado más de 65,000 cuentas.
• Conekta: Permite a los desarrolladores y empresas crear una solución de pago con su propio flujo y diseño para cualquier aplicación y sitio web. La compañía es una compañía de tecnología y un agregador certificado cuyo objetivo es desarrollar un sistema de pago que ayude a los consumidores a realizar transacciones exitosamente en línea.
• Pago: Lanzado en 2010, Sr.Pago es un punto de venta móvil que permite a pequeñas empresas e individuos recibir pagos con tarjeta a través de tabletas y teléfonos inteligentes. Permite a los clientes tener acceso a productos y servicios relacionados con la banca a través de una tarjeta de débito basada en chip. El sistema MPOS permite a sus usuarios recibir pagos con tarjeta de crédito por los servicios que prestan y transferir dinero a una tarjeta de débito MasterCard recargable.
• Saldo: Fundada en 2014 por Marco Nery, Saldo es una billetera digital que permite a los clientes pagar facturas a empresas en México que usan tabletas o teléfonos inteligentes. Los usuarios pueden elegir la empresa, ingresar el número de referencia y luego pagar con cualquier tarjeta bancaria.
• Bitso: Es el primer intercambio de bitcoins en México, proporcionando una plataforma para vender y comprar bitcoin con peso mexicano. Ofrece el más alto nivel de seguridad y profesionalismo para el comercio de bitcoin, el intercambio de Bitso funciona como un cambio de moneda tradicional y tiene un libro de orden de límite central.

Vídeo   Audio  

¿Cómo solicitar un microcrédito en México? en 2019

Aun cuando muchas personas suelen manifestar cierto temor a la hora de solicitar un microcrédito, en realidad es una acción que resulta muy correcta siempre que se cuente con condiciones financieras aptas y una posición de pago apropiada.

Este tipo de préstamo se gestiona en los casos en que no es posible solventar una situación de egresos sujetos a un presupuesto ordinario.

Por ello, los microcréditos están dirigidos específicamente a microempresas o personas que desean emprender un negocio en el entorno laboral, cuyo ingreso le permita pagar la deuda adquirida.

Antes de hacer la solicitud de un microcrédito, es conveniente conocer todas las condiciones y características que implica la tramitación, con el fin de evitar tomar una decisión equivocada.

Para evitar que las personas caigan en dudas acerca de este tipo de proceso financiero, a continuación, se explica de forma detallada la mejor forma de solicitar un microcrédito en México.

Audio  

¿En qué consiste un microcrédito?

Los microcréditos son un tipo de préstamo que accede a un monto mínimo y están dirigidos a personas o microempresarios que desean emprender o conformar un pequeño negocio dentro de la actividad productiva del país.

También pueden ser solicitados por microempresas que ya están produciendo y tienen la necesidad de ejecutar un plan de expansión que les garantice un mayor crecimiento y productividad.

Así mismo, este tipo de préstamo es asignado por las entidades bancarias de México o por Instituciones de Microfinanzas, conocidas como IMF por sus siglas, quienes establecen las condiciones relacionadas con la tasa de interés y las políticas de amortización de la deuda.

Una de las ventajas que tienen los microcréditos es que pueden destinarse para el emprendimiento de pequeñas empresas en las comunidades alejadas de los suburbios, donde los servicios financieros son escasos o nulos.

Audio  

¿Qué caracteriza a un microcrédito?

En México los microcréditos pueden ser solicitados tanto en entidades bancarias como en las IMF, por lo que las condiciones de monto mínimo de solicitud y requisitos de ingresos dependen directamente de cada empresa.

Por ejemplo, las IMF online hacen préstamos mínimos de $1,000 en adelante hasta un máximo de $40,000 (en el caso de Creditea), los cuales deben pagarse en plazos establecidos por éstas, que oscilan entre un día y 10 años.

Lo mismo ocurre con los porcentajes correspondientes a las tasas de interés, las cuales dependen directamente del monto a solicitar y las condiciones propias de cada entidad.

Igualmente, en México, hay dos tipos de microcréditos a saber:

Microcrédito Individual: Se trata de un préstamo que se establece bajo un esquema parecido al de los créditos que otorgan las entidades bancarias. El mismo, es otorgado a personas emprendedoras que deciden montar un negocio dentro de una actividad productiva determinada.

En este caso, la atención y el acompañamiento por parte de la entidad que hace el préstamo es mucho más personalizada.

Las personas que solicitan este tipo de microcrédito deben contar con una garantía prendaria o un aval para que la petición sea autorizada, tomando en cuenta que el monto de este préstamo es superior al que asignan a los grupales.

Microcrédito grupal: Se refiere al préstamo que una entidad financiera hace a un grupo de personas (más de cinco) pertenecientes a una misma comunidad que no cuentan con una garantía propia pero que deben hacerse responsables frente a los compromisos de pago del crédito.

Para hacer una solicitud de este tipo de microcrédito es necesario que las personas se conozcan entre ellas y posean un nivel de confianza alto, tomando en cuenta que aun cuando es grupal los préstamos se hacen a cada miembro del equipo, quienes deben hacer un solo pago semanal o quincenal.

En caso de que alguno de los integrantes del grupo no pueda cumplir con el compromiso de pago los demás miembros asumirán la responsabilidad de éste frente a la entidad que hace el préstamo, pues de lo contrario la institución hace el reporte con una nota negativa al Buró de Crédito.

Esto trae como consecuencia que todos los integrantes del grupo que figuran como prestamistas obtengan una nota crediticia negativa que puede afectarles a futuro al momento de solicitar algún crédito.

Por ello se recomienda hacer este tipo de solicitud en los casos donde todas las personas sean responsables, pues de lo contrario aumentará la deuda, perjudicando a todos por igual.

Audio  

Requisitos para solicitar un microcrédito

Los requisitos para solicitar un microcrédito en México dependen directamente de la entidad financiera a la que se acuda, así como a la cantidad de dinero que se requiera. Sin embargo, la mayoría de las entidades coinciden en los siguientes recaudos:

• Registro Federal de Causantes (RFC) de la persona (o personas en el caso del microcrédito grupal) o microempresa que hace la solicitud.
• Ser mayor de 21 años.
• Documento de identificación del o los solicitantes. En el caso de ser una empresa se entrega el documento de identificación del representante legal de ésta.
• Un comprobante del domicilio de la empresa, el o los solicitantes, que tenga una antigüedad de tres años como máximo.
• Las últimas dos declaraciones de impuestos de quien o quienes hacen la solicitud, así como la empresa, en caso que aplique.
• Los documentos que certifican la garantía prendaria. En este caso puede ser el título de propiedad de un automóvil, un departamento, una casa u otro inmueble. Cuando no se tiene esta garantía se consigna un aval.
• Por lo general las entidades bancarias piden los estados de cuenta y otros datos financieros del o los solicitantes, para asegurar que éstos tienen capacidad de pago y verificar su posición crediticia.

Audio  

¿Qué considerar antes de solicitar un microcrédito?

Solicitar un microcrédito a un banco o una IMF representa un compromiso delicado al que debe prestarse atención para evitar posibles inconvenientes a futuro. Por ello, lo más recomendable es tomar en cuenta algunos aspectos antes de tomar esa decisión. Entre ellos los que más destacan son:

• Tener bien claro cuál es la capacidad de pago con la que cuenta el o los solicitantes. En caso de que se trate de una empresa ésta debe contar con la solidez económica para ello.
• Solicitar información acerca de las dudas que existen sobre las condiciones y términos del microcrédito a los promotores de la entidad financiera en la que se hará el trámite.
• Buscar información relacionada con los beneficios del microcrédito que se desea solicitar.
• Tener claras las condiciones en las que se puede solicitar un microcrédito individual o grupal.
• Evitar firmar un contrato de microcrédito si no se está conforme con lo que establecen sus cláusulas.
• Solicitar al promotor su número de teléfono o el de la entidad, con el fin de comunicarse con él en caso de que surja alguna duda o inconveniente.

Tasa de interés

La tasa de interés que suelen cobrar las entidades financieras es el porcentaje que se aplica al capital que éstas han prestado, el cual generará intereses según el plazo y capitalización establecidos.

Aun cuando son microcréditos, algunos de ellos hacen préstamos de montos altos, por lo que la tasa de interés varía dependiendo de las condiciones relacionadas con los lapsos de amortización o en casos de un proyecto nuevo o en etapa productiva de una microempresa.

En el caso de México, las tasas de interés para los microcréditos son muy altas, tanto así que algunas alcanzan tasas anuales superiores al 100%, debido a que todos los procesos que incluyen el reclutamiento, aprobación y mantenimiento de clientes rurales que solicitan pequeños préstamos tienen un costo elevado.

Por consiguiente, el margen de ganancia de la entidad que otorga el microcrédito incrementa notablemente la tasa de interés de estos préstamos, por tanto, resulta efectivo siempre que los solicitantes del crédito se administren responsablemente.

Debido a esta condición, lo más aconsejable es revisar y consultar con varias instituciones acerca de los porcentajes de tasas de interés que manejan al otorgar un microcrédito e inclinarse por aquella que más beneficios aporta, dependiendo de la condición financiera del solicitante.

Otros pagos y comisiones

Todos los contratos relacionados con el otorgamiento de un crédito por parte de un bando o una IMF tienen establecidos en sus cláusulas algunos pagos por concepto de comisiones que por lo general no explican bien a quien hace la solicitud del préstamo.

Por ello, lo más recomendable es que antes de firmar la solicitud de un microcrédito la persona lea detalladamente todas las cláusulas del

contrato para evitar malos entendidos relacionados con los pagos por amortización, cancelación, entre otros procedimientos.

De esa manera, es posible hacer la estimación adecuada acerca de los montos que deberán pagarse por encima del capital propio del préstamo.

Plazo del microcrédito

Tal como ocurre con los créditos comunes, los microcréditos otorgados por entidades financieras establecen diferentes plazos para el pago, dependiendo de la cantidad prestada y el número de fracciones en que se dividirá el capital.

Por supuesto, entre más plazo exista para pagar la deuda la cuota a cancelar será mucho más pequeña, afectando poco el presupuesto, mientras que en los plazos más cortos el monto de cada cuota será alto.

Sin embargo, cuando el capital se divide en más fracciones el monto a pagar a largo plazo será mayor por concepto de intereses.

Es por esa razón que la decisión acerca de los plazos para el pago de un microcrédito responde a la condición y capacidad de pago que tenga el solicitante, por lo que se deja a su criterio.

Cantidad de dinero del microcrédito

El monto del microcrédito que se solicita a una entidad financiera depende directamente del tipo de proyecto que se desea ejecutar, la tasa de interés que maneja la institución, así como la capacidad de pago de la persona a quien se le otorga el préstamo.

En ese sentido no se puede olvidar que los intereses a pagar son equivalentes a un determinado porcentaje del capital solicitado. Esto quiere decir que cuanto mayor es ese capital el pago de los intereses aumentará, incrementando también la cantidad de dinero a pagar.

Por consiguiente, los expertos recomiendan tomar en cuenta estos aspectos para poder cumplir con los compromisos de pago correspondientes a cada cuota.

Entidad financiera

Las entidades financieras a las que se puede acudir para solicitar un microcrédito en México son:

Instituciones bancarias: Se trata de las entidades financieras que ofrecen tasas de interés más bajas a la hora de solicitar un microcrédito, pero también son las que más requisitos exigen para autorizarlo. Algunas de ellas son: Banamex, BBVA Bancomer, Banorte, HSBC México, Santander, Financiera Bajío y ABC Capital.

Estas instituciones suelen exigir altos ingresos mensuales y movimientos de cuenta, así como un historial crediticio impecable, pues no suelen otorgar créditos a quienes no cumplan con estas condiciones.

Sociedades financieras: Se refiere a sociedades que se dedican a otorgar microcréditos personales destinados al desarrollo de negocios en cualquier sector productivo, las cuales son más flexibles en sus requisitos. Estas son: Sociedad Financiera Popular (SOFIPO), Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo (SCAPS) y Sociedad Financiera de Objeto Múltiple (SOFOM).

Instituciones de Microfinanzas (IMF): Se trata de un sistema destinado a la prestación de servicios financieros como el otorgamiento de microcréditos por un monto que oscila entre los $ 50 y los $ 1000, los cuales se invierten en proyectos productivos para emprendedores de forma individual o grupal.

Entre las IMF más confiables de México se encuentran Konfio, Kueski, Prestadero, Cubo Financiero, UNIKO, Bankaool, Conekta, Pago, Saldo y Bitso.

Audio  

Preguntas Relacionadas