Cómo Funcionan Los Microcréditos en México

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Las microfinanzas son un sistema de servicios financieros proporcionados a los pobres diseñado para ayudarlos a escapar de la pobreza. Estos servicios incluyen servicios de ahorro y seguro de microcrédito (pequeños préstamos, por lo general, entre $ 50 y $ 1000) y, a veces, educación financiera. Las instituciones que ofrecen estos servicios se llaman Instituciones de Microfinanzas (IMF), y algunas veces son comerciales y otras sin fines de lucro.

Las microfinanzas y los microcréditos se basan en la creencia de que muchas personas pobres siguen siendo pobres debido a la falta de crédito y otros servicios financieros, y, a la inversa, que las pequeñas inyecciones de capital pueden permitir mejoras económicas y sociales significativas para los prestatarios.

Las microfinanzas dependen de la frugalidad, la confiabilidad y la visión empresarial de los prestatarios pobres. Aunque las cantidades de dinero son pequeñas, los microcréditos pueden tener un gran impacto en la vida de las personas. Un préstamo de US $ 100, por ejemplo, podría permitirle a una mujer desempleada abrir un puesto de comida en la carretera, comprar materias primas a un costo menor o comprar ganado adicional, y esas ganancias, a su vez, pueden invertirse para aumentar las oportunidades educativas, y mejorar la salud y la nutrición de toda una familia.

Muhammad Yunus y el Banco Grameen fueron pioneros en el movimiento de microfinanzas en Bangladesh en la década de 1970. Fueron galardonados con el Premio Nobel de la Paz en 2006 por el tremendo éxito de su modelo en la erradicación de la pobreza.

Las organizaciones microfinancieras como Kiva y Microfinance Gateway también han dado pasos importantes para acercar el proceso de microfinanciación a personas de todo el mundo, lo que hace que la pregunta “¿qué es la microfinanciación?” aea un tema de conversación cada vez más común.

¿Cómo funcionan los microcréditos y el microfinanciamiento?

Las IMF en los países en desarrollo a menudo desembolsan préstamos a personas sin ningún historial crediticio utilizando una estrategia llamada “préstamos grupales”. Los dueños de negocios individuales se reúnen con un grupo de al menos cinco amigos de confianza para solicitar préstamos.

Actúan como una garantía mutua, acordando cubrir los pagos entre sí si es necesario. El préstamo del grupo es la suma del préstamo de cada individuo y debe devolverse en 16 cuotas semanales depositadas en un banco. Para mantenerse al tanto de este proceso, los grupos suelen reunirse una vez a la semana y los miembros alternan la responsabilidad de realizar pagos en el banco.

¿Por qué ciertas IMF prestan a grupos en lugar de individuos?

La investigación sugiere que los grupos son más seguros para invertir que las personas porque crea presión social que reduce el riesgo de incumplimiento. Si una persona en el grupo incumple, el grupo completo tendrá que comenzar en el nivel base (es decir, el monto más bajo del préstamo) o no podrá volver a participar.

La idea es que, si una persona tiene problemas para realizar los pagos, los otros miembros del grupo intervendrán para ayudar con el soporte o los pagos, de modo que el grupo pueda seguir involucrado con Ia IMF.

Acerca de las tasas de interés de las microfinanzas

Las altas tasas de interés en microcréditos son comunes en el mundo en desarrollo y pueden alcanzar tasas anuales porcentuales de más del 100%. A veces, estas altas tasas están justificadas, ya que reclutar, aprobar y mantener clientes rurales para pequeños préstamos es costoso.

Otras veces, y particularmente en México, el margen de ganancia de la institución de microfinanzas aumenta significativamente la tasa de interés de los micropréstamos que desembolsan. En otras palabras, las microfinanzas son poderosas y efectivas, pero deben administrarse de manera responsable para generar un impacto social positivo.

El impulso de los microcréditos en México

Los países donde los mercados crediticios son los menos desarrollados son también donde la mayoría de las instituciones financieras son reacias a prestar dinero a personas que no tienen ningún historial crediticio (lo que la industria llama “thin-file” “ clientes).

El problema es especialmente grave en México, donde sólo el 39 por ciento de la población tiene una cuenta bancaria y 75 millones de personas aún no tienen acceso al tipo de servicios financieros y al apoyo financiero que necesitan para iniciar micro y pequeñas empresas.

Debido a que los bancos están abrumados por la demanda y reacios a cumplirla, varias startups han lanzado servicios al mercado para brindar soluciones tecnológicas a una industria que no ha estado dispuesta a cambiar.

Ese es el pensamiento detrás de Konfio, una startup mexicana que recaudó $ 10 millones en nuevos fondos liderados por International Finance Corp. (el brazo inversor del Banco Mundial enfocado en el desarrollo) e inversionistas anteriores, incluyendo QED Investors , Kaszek Ventures, Acción Frontier Inclusion Fund , Accion Venture Laby Jaguar Ventures .

Konfio es la última compañía en abordar el problema crediticio de México, pero de ninguna manera es la única. Kueski y Kubo.financiero han recaudado capital de inversionistas de riesgo para enfrentar el dilema de la deuda de México.

En total, estas empresas en etapa inicial han recaudado aproximadamente $ 29 millones para respaldar el emergente mercado crediticio basado en tecnología de México.

Lo que diferencia a Konfio de los demás es su enfoque en microempresas y pequeñas y medianas empresas.

Al igual que otros prestamistas basados en tecnología, Konfio utiliza una combinación de datos de redes sociales y pagos en línea a datos más tradicionales para obtener aprobaciones de préstamos en tiempo real.

Primer producto de Konfio lanzado en 2014: un préstamo a plazo con cuotas fijas y un monto máximo de $ 50,000 (un límite que también lo distingue de sus otros pares mexicanos).

La compañía estima que el mercado de préstamos para pequeñas empresas en México podría llegar a los $ 20 mil millones (aunque no especificó en qué plazo). La compañía ya otorgó préstamos a 50,000 familias, según el gerente general de la empresa, David Arana.

“Este es un gran ejemplo de cómo el sector privado puede tener una contribución importante para ayudar a las pequeñas empresas“, dijo Arana. “Nosotros, como compañía, estamos orgullosos de haber ayudado indirectamente a generar miles de nuevos empleos también. Creemos en el poder de la iniciativa empresarial y estamos comprometidos a ayudar a que más propietarios de negocios en todo el país logren sus sueños “.

Si bien los préstamos en México son un nuevo mercado, las compañías que están lanzando harían bien en mirar la historia de préstamos de negocios como Lending Club, que alguna vez fue el poster del modelo peer-to-peer … o Earnest, que era un recién llegado al espacio de préstamos en línea.

Incluso los líderes en la categoría de préstamos han tenido una buena cantidad de problemas. Dejando a un lado las acusaciones atroces, los prestamistas han golpeado un punto áspero en todo el mercado.

Los préstamos para pequeñas empresas pueden ser un poco más seguros, pero no por mucho, y queda por ver si las dinámicas financieras que están en juego en los mercados emergentes pueden hacer que las empresas de tecnología de inicio sean más atractivas y lucrativas para las empresas de riesgo.

Las 10 mejores empresas de microfinanciación en México

Las 10 mejores empresas de microfinanciación en México
  • Konfio: Fundada en 2013, Konfio es una plataforma líder que ayuda a las microempresas desatendidas a obtener préstamos asequibles y convenientes a través de un algoritmo de propiedad que mide la solvencia mediante tecnología. Ofrece préstamos a pequeñas empresas de hasta 150,000 pesos para ayudarles a desarrollar sus negocios y hacer crecer sus operaciones, con tarifas competitivas y a través de un proceso en línea. En mayo de este año, la start-up recibió una inversión de $ 8 millones del Fondo de Inclusión de Acción Frontera que estaba destinado a permitir al prestamista aumentar su base de usuarios, adoptar las mejores prácticas corporativas y fortalecer sus operaciones.
  • Kueski: Es el servicio de microcrédito de más rápido crecimiento en México y América Latina. Utiliza análisis avanzados y Big Data para aprobar y otorgar préstamos en cuestión de minutos. Simple y disponible 24/7, la compañía es la plataforma de préstamos más adecuada para las personas que necesitan un préstamo inmediato. A principios de este año, la compañía obtuvo la mayor inversión fintech en la historia de México con $ 35 millones.
  • Prestadero: Fundada en 2011, Prestadero es una plataforma líder de préstamos P2P que está transformando el sistema bancario para hacer que las inversiones sean más gratificantes y el crédito sea más asequible. Al eliminar a los intermediarios como los bancos, la compañía ofrece tarifas competitivas tanto para los prestamistas como para los prestatarios.
  • Kubo financiero: Es una plataforma de préstamos P2P que ofrece préstamos asequibles y accesibles a los prestatarios. Con un rango de entre $ 400 y $ 4,100, los préstamos se pueden utilizar para activos fijos, capital de trabajo, suministros, tarifas educativas y prepagos para otros préstamos con tasas de interés más altas. En agosto de 2016, la compañía recaudó $ 7.5M durante la ronda de financiación de la serie A.
  • UNIKO: Es una empresa innovadora que ofrece a la pareja la oportunidad de experimentar algo diferente al cambiar regalos en efectivo. A principios de este año, la compañía recibió un total de $ 450k de 500 Start-ups y Rokk3r Labs.
  • Bankaool: En 2013, Bankaool recibió la aprobación de la Comisión Nacional Bancaria y Valores de México (CNBV) que le permitió ser un banco multiservicio. La compañía lanzó una plataforma digital para comenzar a comercializar sus primeras cuentas bancarias 100% digitales. Desde el año pasado, los clientes potenciales de Bankaool no están obligados a visitar una sucursal real, y se han creado más de 65,000 cuentas.
  • Conekta: Permite a los desarrolladores y empresas crear una solución de pago con su propio flujo y diseño para cualquier aplicación y sitio web. La compañía es una compañía de tecnología y un agregador certificado cuyo objetivo es desarrollar un sistema de pago que ayude a los consumidores a realizar transacciones exitosamente en línea.
  • Pago: Lanzado en 2010, Sr.Pago es un punto de venta móvil que permite a pequeñas empresas e individuos recibir pagos con tarjeta a través de tabletas y teléfonos inteligentes. Permite a los clientes tener acceso a productos y servicios relacionados con la banca a través de una tarjeta de débito basada en chip. El sistema MPOS permite a sus usuarios recibir pagos con tarjeta de crédito por los servicios que prestan y transferir dinero a una tarjeta de débito MasterCard recargable.
  • Saldo: Fundada en 2014 por Marco Nery, Saldo es una billetera digital que permite a los clientes pagar facturas a empresas en México que usan tabletas o teléfonos inteligentes. Los usuarios pueden elegir la empresa, ingresar el número de referencia y luego pagar con cualquier tarjeta bancaria.
  • Bitso: Es el primer intercambio de bitcoins en México, proporcionando una plataforma para vender y comprar bitcoin con peso mexicano. Ofrece el más alto nivel de seguridad y profesionalismo para el comercio de bitcoin, el intercambio de Bitso funciona como un cambio de moneda tradicional y tiene un libro de orden de límite central.

Preguntas Relacionadas

¿Qué documentación necesito para solicitar un microcrédito?

La documentación que necesitas presentar no suele ser diferente a la solicitada para un préstamo personal. Es posible que tengas que aportar con tu documento nacional de identidad, comprobante de domicilio, comprobante de ingresos.

 

¿Cuánto tardan en aprobar el microcrédito?

Los préstamos que se solicitan en línea pueden aprobarse en forma casi inmediata. El trámite puede tardar unos 15 o 20 minutos. Si lo realizas en la sucursal de la empresa, te llevará más tiempo.

 

¿Es posible renovar un microcrédito?

Es posible si tienes un buen historial de pago y buen puntaje crediticio. De todas formas, debes evaluar si un microcrédito es lo que realmente necesitas para tus objetivos.

Si consideras que deseas dar un impulso a tu economía y necesitas ayuda financiera, un microcrédito puede ser una buena opción. Sin embargo, si aún no conoces el monto de los gastos estimados, puede que sea necesario considerar otras formas de préstamos como las líneas de préstamo personales.

 

Fecha Modificada - 13/08/2018

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