¿Cómo obtener microcréditos en Argentina en 2019?

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Un microcrédito puede ser la extensión de préstamos en una cantidad mínima a personas de escasos recursos que normalmente carecen de una economía estable para montar su propio negocio.

Los microcréditos tienen como objetivo principal apoyar las iniciativas de personas, como también a grupo de personas con pocos recursos económicos, como emprendedores de bajos recursos.

De esta manera, los microcréditos permiten la reducción de la pobreza en la que estas personas se encuentran. En algunos países de Latinoamérica se pretende darles poder a las mujeres y así poder lograr la extensión de comunidades enteras ya que a las mismas se les dificulta por el historial de tener una labor estable la cuales los prestamistas comunes tienden a requerir.

En Argentina específicamente es relativamente sencillo poder obtener un microcrédito, sus requisitos son pocos, aunque no a todos se les es aceptado. Lo primordial es que cada vez más emprendedores se vean beneficiados, mejoren en sus condiciones laborales y puedan crecer profesionalmente. Por ello la obtención de microcréditos en el país en sencilla, se ve destinado más que todo a personas que se organizan, alrededor de lo que es el autoempleo urbano o rural.

En este artículo hablaremos sobre las condiciones básicas de los microcréditos.

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Nivel Socioeconómico del hogar

Algo muy importante para la adquisición de microcréditos suele ser el nivel socioeconómico en el cual se encuentra la persona o el grupo de personas que lo solicitan, esto incluye los recursos materiales, sociales y culturales que poseen antes de la solicitud. Suele suceder que la sociedad es interpretada desde un conjunto de categorías que dividen el colectivo humano en capas; no porque normalmente “deba ser así”, si no que en toda situación siempre existen diferencias e identidades desiguales.

Existen muchos factores los cuales son importantes y sirven como medición al momento de ceder un microcrédito, estos se aplican con poca regularidad, pero influyen en lo que es la decisión que se toma sobre dar o no el microcrédito.

Los factores para hacer esta medición son:

  • El nivel de educación máximo alcanzado por el solicitante principal.
  • La condición en la cual se va a ejercer la actividad.
  • Las horas laborales que ejercerá por semana.
  • El tamaño del local o el establecimiento en el cual esta persona va a ubicar su negocio.

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Solicitar un microcrédito

Los microcréditos son préstamos que se hacen para desarrollar un proyecto que se tenga en mente, ya sea un mini restaurante, una tienda de ropa o actividades económicas similares de baja escala.

Algunas veces se otorgan sin la comprobación previa de ingresos, todo depende de cual vaya a ser el negocio y que convincente sea para el Estado. Regularmente, cuando se cede un microcrédito, este puede ser pagado semanal o quincenalmente; todo depende del negocio y del acuerdo previo. Si es cedido a un grupo de personas, las mismas se pueden dividir los pagos y deben acercarse al banco y conocer los requisitos y métodos para este tipo de pago.

Son muchos los que tienen ideas para comenzar un negocio propio, pero la mayoría de ellas tienen escasos recursos y poca probabilidad de llevar a cabo ese proyecto. Algunos se deciden y ven la posibilidad de progresar con un microcrédito, pero no es sencillo, es algo que conlleva trabajo, esfuerzo, dedicación, fortaleza y seguridad en cuanto a la constancia y el trabajo.

No es fácil plantear un negocio por el cual se solicitará un microcrédito. Debe ser algo que con el tiempo se mantenga, productivo, innovador, que influya en las personas y que genere un impacto positivo en la sociedad. De lo contrario, será poco probable el éxito. Por esto es que se sugiere evaluar con anticipación las probabilidades y así tomar una mejor decisión.

De acuerdo a Carlos Gómez Gil:

“La ideología del microcrédito se ha basado en ofrecer el endeudamiento masivo de los desheredados del planeta como la solución idónea a los problemas de pobreza y subdesarrollo. Pero difundir la idea de que los pobres pueden gastar indefinidamente más de lo que realmente tienen genera una falsa comprensión de las verdaderas causas de los desequilibrios sociales y económicos en el mundo y de la manera más adecuada de abordarlos”. (1)

La transformación de pobreza en deuda, como pretenden no pocos defensores de los microcréditos, se apoya en un darwinismo social bajo el cual aquellos que viven en situación más precaria y vulnerable de lo están porque no han querido o podido endeudarse.

Sin embargo, este endeudamiento hace mucho más vulnerables a quienes menos tienen, acentuando así su delicada situación y su necesidad acuciante de comida, educación, salud básica o atención social, ya que al asumir un crédito están en situación de mayor precariedad. De tal forma que sin tener satisfechas las necesidades elementales, un crédito significa exponerse aún más a las inclemencias sociales y dedicar la vida a pagar las deudas asumidas para no acabar estigmatizado y repudiado por la comunidad. (2)

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Críticas y cuestionamiento de los microcréditos

Según críticos expertos, aseguran que el microcrédito no ha tenido un impacto sumamente positivo en la imparcialidad de géneros, no ayuda a la disminución de la pobreza y a llevado una gran cantidad de préstamos a convertirse en deudas.

Han sido muchas las evaluaciones realizadas con respecto al microcrédito, pero la más impactante fue la primera la cual fue una evaluación aleatoria, la cual fue conducida por Esther Dufio. En la misma se mostró que no existe ningún efecto de los microcréditos en cuanto al gasto en los hogares, la imparcialidad de género, la salud o la educación. Se destaca que el número de empresas aumentó en una cuarta parte en comparación con estadísticas anteriores.

Carlos Gómez Gil afirma que:

“Los microcréditos representan uno de los mayores fracasos en las políticas de cooperación al desarrollo, siendo utilizados en no pocas ocasiones de forma fraudulenta para impulsar políticas e intervenciones neoliberales contrarias a los supuestos beneficios hacia sus destinatarios que con frecuencia se publicitan”.(3)

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Características de los microcréditos

Los microcréditos tienen sus características propias dependiendo de quien te los vaya a ceder, puede ser una empresa, banco o el estado. Las características que diferencian a los tres tipos de entes que pueden ceder los créditos son las siguientes:

  • Monto del Proyecto: Es el monto que solicita la persona para comenzar a emprender su negocio propio, las empresas tienen un monto mínimo y un monto máximo estipulado para dicha relación.
  • Entrega de fondos al solicitante: Todo el monto solicitado no se entregará al comienzo del proyecto, todo va a depender del negocio estipulado y de cómo vaya a desenvolverse a medida que pasa el tiempo.
  • Cantidad de cuotas: La cantidad de cuotas va a depender del monto del crédito y del plazo acordado entre ambas partes.
  • Sistema de amortización: Se utiliza este método para hacer constancia de que los pagos deben ser de cuotas fijas ya que una parte estará destinada a amortizar el capital y la otra es para realizar el pago de los intereses de la deuda pendiente.
  • Periodo de gracia: Varía de 2 a 6 meses o de 6 meses a 12 meses, esto de acuerdo al proyecto que se va a realizar.
  • Forma de pago: Los pagos se realizarán semanal, quincenal o mensualmente, cuando los mismos son mensualmente tienen una fecha fija de vencimiento, a los fines de la determinación del número de cuotas fijadas se analizará qué tan rentable es el proyecto. En caso de que el pago sea tardío se establecerá una tasa adicional con un porcentaje no mayor del 12% (El mismo será definido en su momento).
  • Tasa de Interés. La tasa de intereses es definida por el ente que cederá el microcrédito, pero no es mayor al 10%.
  • Garantías: Existen garantías reales, personales, personales o de terceros. El uso de las garantías no exime la responsabilidad absoluta y personal de la devolución del dinero y del cumplimiento del proyecto.

¿Qué documentación necesitas?

La documentación requerida para obtener microcréditos es sencilla pero su aprobación depende de aspectos fundamentales en el ámbito laboral de la persona. Cómo son sus ingresos fuera de lo habitual, debe tener un fiador, el negocio que vaya a emprender entre otros. Los requisitos son los siguientes:

  • La persona solicitante debe ser mayor de edad (Obligatorio).
  • Tener el Documento Nacional de Identidad (DNI).
  • Debe facilitar una breve descripción del emprendimiento y de lo que se realizará con el dinero obtenido del microcrédito. La descripción debe ser detallada y convincente, debe ser un negocio próspero, que genere frutos al país y se vea beneficiado el ciudadano argentino.

Si eres extranjero debes cumplir con los requisitos anteriormente nombrados los cuales son los establecidos en la ley.

Lo que necesitas saber

Cuando accedes a un microcrédito, te darán una capacitación y apoyo técnico requerido para que las condiciones de tu trabajo generen beneficios tanto para la persona solicitante como para el estado.

Existen microcréditos especialmente diseñados para mujeres, ya que los mismos pueden convertirse en créditos personales o a su vez pueden ser solicitados para la remodelación del hogar.

Una vez el microcrédito sea cancelado por parte del solicitante en su totalidad, se te otorga la oportunidad de incorporarte a un régimen de Monotributo Social.

¿Qué pasa si el proyecto fracasa?

Cuando tu meta es emprender tu propio negocio de acuerdo a un microcrédito, no piensas en que algo va a salir mal y quedarás endeudado. Aunque es una probabilidad ya que es un negocio nuevo que se buscará surgir en el mercado, no es normal que las personas se dejen llevar por algo que recién es creado, existe la posibilidad de que si se dejan llevar y el negocio triunfe.

Pero si no triunfa la IM, dará un plazo prudente al solicitante para cancelar el monto por el cual solicitó el microcrédito, recuperando una parte de su inversión con los activos que existen actualmente para ese momento.

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Cómo los microcréditos han sido importantes a lo largo de la historia

El profesor Muhammad Yunus, Premio Nobel de la Paz 2006, ha demostrado que una gran transformación puede ser el resultado de un pequeño préstamo, de tan sólo 10 o 20 dólares.

El Nobel fue otorgado a Yunus y a la institución que fundó en Bangladesh, el Banco Grameen, en reconocimiento del poder del microcrédito como arma para combatir la pobreza.

La idea es prestar pequeñas cantidades a emprendedores sin recursos, que normalmente no tendrían acceso a fondos en instituciones de crédito. Yunus fundó el Banco Grameen en 1976 durante una devastadora hambruna. Hoy el banco tiene más de seis millones de prestatarios, en su gran mayoría mujeres.

El microcrédito también ha cambiado, según estimaciones, la vida de más de 50 millones de personas en América Latina. BBC Mundo ha compartido la historia de siete prestatarios de Argentina, Honduras y México, cuyas vidas han sido transformadas por microcréditos. (4)

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¿Cómo solicitar microcréditos en Argentina en 2019?

Durante un período comprendido entre la década de 1980 y principios de la década de 2000, los «microcréditos» fueron todo un furor en el desarrollo internacional.

La idea era bastante simple: al otorgar un préstamo muy pequeño a alguien que vive en un país pobre, podría ayudarlos a expandir un pequeño negocio, lo que sacaría a su familia de la pobreza. Cuando devuelven el préstamo, el dinero puede ser transferido a más prestatarios, lo que hace que más familias salgan de la pobreza.

Las organizaciones que ofrecen microcréditos a prestatarios pobres, muchas de las cuales viven con $ 2 o menos por día, despegaron en esas décadas. Los inversores y los donantes invirtieron dinero en microcréditos, cientos de organizaciones ofrecieron préstamos y la cantidad de prestatarios en todo el mundo se disparó a 211 millones para 2013.

El movimiento de microcrédito ha sido innegablemente exitoso en la apertura de servicios financieros a personas pobres en muchos países. ¿Pero cuál ha sido su trayectoria cuando se trata de sacar a las personas de la pobreza?

Durante la última década, esta pregunta ha ocupado investigadores, que han realizado estudios aleatorios en una variedad de países y entornos. Los hallazgos no han respaldado la esperanza original de microcrédito: no pueden encontrar evidencia de que los préstamos hayan estado sacando a las familias de la pobreza en promedio. Muchos concluyeron que la concepción clásica del microcrédito se basaba mucho más en anécdotas que en pruebas sólidas. Esos resultados, a su vez, han enfriado el entusiasmo de la comunidad de desarrollo por el microcrédito.

¿Pero esto significa que el microcrédito ha sido un fracaso? No en su totalidad.

En lugar de ver el microcrédito como lo describió en su apogeo, como una forma de sacar a la gente de la pobreza, deberíamos verlo desde una perspectiva diferente: como una manera de expandir las opciones para las personas pobres ofreciendo servicios financieros más confiables. Las personas extremadamente pobres necesitan estos servicios como todos los demás, y la disponibilidad de capital para hacer frente a ingresos irregulares y en ocasiones impredecibles es una gran ayuda para ellos. Este beneficio, junto con su impresionante crecimiento en todo el mundo, posiblemente hace que el microcrédito sea un éxito.Si bien las afirmaciones anteriores sobre los beneficios del microcrédito fueron exageradas, existen pruebas crecientes de que, sin embargo, desempeña un papel valioso en la mejora de la vida de las personas necesitadas. Los diarios financieros de las personas que viven con $ 2 o menos por día han demostrado que el microcrédito ayuda a muchas familias a enfrentar emergencias, hacer compras críticas que de otra manera no podrían pagar y poner comida en la mesa en momentos de escasez. Si bien la nueva historia sobre el microcrédito no es la que la impulsó a tales alturas, está mucho más fundamentada en la evidencia y, en muchos sentidos, sigue siendo inspiradora.

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¿Qué es exactamente un microcrédito? ¿Desde cuándo existe?

La definición específica de microcrédito difiere de un país a otro. Sin embargo, definido genéricamente, el microcrédito se refiere a la provisión de «pequeños préstamos» a los sectores más pobres de la población sin la entrega de ninguna garantía física. La definición de pequeños préstamos, los beneficiarios elegibles y las condiciones relativas a la utilización de los fondos y los plazos de reembolso varían de un país a otro.

Los préstamos pequeños a los pobres en términos especiales han existido durante mucho tiempo en muchos países. Existe evidencia de que los «Fondos de préstamos irlandeses», que fueron inspirados por Jonathan Swift en Irlanda a principios del siglo XVIII, fueron una de las primeras formas de proporcionar a los pobres pequeños préstamos sin garantía. En toda Europa, África y Asia, hubo numerosas entidades de ahorro y crédito en los siglos 19 º y 20 que podrían ser considerados como los progenitores de las instituciones de microcrédito de hoy en día. Estas instituciones también proporcionaron préstamos “pequeños” a grupos de prestatarios sin ningún tipo de garantía. En el siglo 20, muchos países en desarrollo implementaron Programas de Desarrollo Rural Integrado (IRDP), en virtud de los cuales, los bancos públicos otorgaron pequeños préstamos a pequeños agricultores y trabajadores agrícolas.

Si bien estos primeros experimentos son importantes, la forma moderna de microcrédito se basa en el Banco Grameen en Bangladesh, fundado por Mohammed Yunus en 1975. A lo largo de los años, el modelo de microcrédito de Grameen ha surgido como un sustituto de la provisión «formal» de crédito a los pobres a través de los bancos públicos.

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¿Qué características tienen los microcréditos en Argentina?

En el caso de Argentina, el país posee un desarrollo amplio de normas en materia de microfinanzas. Además de la Ley de Microcréditos (2006), orientada a la promoción y el desarrollo de una economía social, existe un Fondo Nacional de Promoción del Microcrédito y un Registro de Instituciones de Microcrédito creados por esta normativa. Tanto las entidades financieras públicas como las privadas tienen activa participación en este sector del sistema microfinanciero, y de hecho se han creado instituciones como FONCAP S.A. (1997), sociedades anónimas intermediarias para el fondeo proveniente tanto desde la cooperación internacional como desde el financiamiento público.

Sin embargo, existe un vacío legal vinculado a la posibilidad de captar ahorros por parte de personas jurídicas (con y sin fines de lucro) como método principal. De permitirse y regularse, esta opción representaría una interesante fuente de financiamiento para las instituciones microfinancieras.

En Argentina, los microcréditos pueden solicitarse en línea través de la web de Desarrollo Social. Es una opción ideal para quienes trabajan en emprendimientos de producción, servicios o consumo que no cuentan con garantías patrimoniales o no reúnen las condiciones para obtener préstamos bancarios tradicionales. Estos microcréditos del ministerio permiten adquirir capital de trabajo (insumos, materiales o herramientas) con una tasa de interés variable y garantías de tipo solidaria o de ayuda mutua.

Estos microcréditos están dirigidos específicamente a emprendedores que pueden ser personas físicas o grupos asociativos que se organicen en torno al autoempleo rural o urbano.

Los requisitos son muy simples:

  •         Ser mayor de edad.
  •         Contar con DNI
  •         Breve descripción del emprendimiento y del destino que se le dará al microcrédito.

Para hacer factible la solicitud del microcrédito, es necesario:

  •         Acercarse a la Institución de Microcrédito (IM) más cercana a su domicilio. Si no conoce, puede localizar una en el mapa interactivo de la web de Desarrollo Social.
  •         Recibirá asesoramiento de las características del Programa Nacional de Microcrédito y orientación sobre las herramientas de promoción más adecuadas para su emprendimiento.
  •         Presentar la documentación y, una vez realizado el trámite, comunicarse con la institución de microcrédito más cercana a su domicilio para que le informen sobre el estado de tu solicitud.

El trámite es totalmente gratuito.

Hasta el momento en la Argentina hay 81.000 beneficiarios y la mayoría son mujeres de barrios vulnerables; sin embargo, quedan 4.000.000 de posibles prestatarios excluidos del sistema financiero. Para llegar a quienes más lo necesitan se requiere generar una cultura que impulse las microfinanzas y una mayor articulación entre actores claves (desde el Estado hasta organizaciones de la sociedad civil).

Es importante destacar que los beneficiarios de microcréditos no sólo reciben dinero, sino también capacitación y acompañamiento por parte de ONGs. Actualmente, existen en el país 56 organizaciones que se encargan de esta misión y gran parte reciben colaboración del Estado en forma de subsidios, financiamiento, asistencia y capacitación. La cancelación del préstamo se realiza a una tasa de interés muy baja y permite que los fondos se sostengan, así como que más emprendedores se sumen a este beneficio.

En principio, los montos otorgados oscilan entre 8.000 a 30.000 pesos. El tope es el equivalente a 12 salarios mínimos.

A nivel mundial, más del 70% de los beneficiarios de microcréditos son mujeres, y lo mismo sucede en la Argentina. De acuerdo a Sumatoria, una plataforma de crowdfunding que conecta microemprendedores que necesitan capital para desarrollar su emprendimiento, millones de mujeres en todo el mundo encuentran en pequeñas unidades productivas, comerciales o de servicios (que en la mayoría de los casos se ejercen desde sus hogares) una herramienta necesaria para complementar tareas domésticas.

De acuerdo a las investigaciones, es más beneficioso prestarle dinero a una mujer, ya que suele utilizarlo para invertir y piensa en el beneficio de toda la familia; en cambio, el hombre suele ser más egoísta al utilizar el dinero. Las mujeres suelen gastarlo en bienes y servicios para su entorno familiar, ya sea alimentación, ropa, educación, etc.  De esta manera, se empodera a las mujeres que logran un impacto positivo a nivel económico y social no sólo en la familia, sino también en la economía regional y nacional.

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Instituciones y ONGs que brindan apoyo y asesoramiento

Radim

Facilita la articulación entre las instituciones de microfinanzas y su inclusión en las líneas de microcréditos mediante propuestas al Estado y a la sociedad civil. Su sitio web es www.reddemicrocredito.org.

Foncap

Brinda apoyo de tipo financiero, servicios de fortalecimiento organizacional e impulsa la innovación de las instituciones de microfinanzas. Su web es www.foncap.com.ar

Avanzar

Estimula el desarrollo de los sectores vulnerables proporcionándoles el acceso a microcréditos y capacitaciones gratuitas y abiertas al público. Su sitio web es www.avanzar.org.ar

Mujeres 2000

Tiene su radio de acción en los barrios vulnerables de la zona norte del Gran Buenos Aires, dando impulso a iniciativas de mujeres, jóvenes y familias. Su sitio web es www.mujeres2000.org.ar

Sumatoria

Es un sitio de crowdfunding que conecta a microemprendedores con quienes quieran dar soporte económico a través de fondos reembolsables. Su sitio web es www.sumatoria.org.

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Preguntas Relacionadas

Si soy extranjero, ¿puedo obtener un microcrédito?

Los microcréditos van dirigidos a los ciudadanos argentinos por nacionalidad, no se descarta que un extranjero pueda optar por un microcrédito, los extranjeros deben tener sus documentos al día. Es más difícil para un extranjero obtener un microcrédito, pero no se descarta la posibilidad de que sea aceptado de acuerdo a lo que el mismo requiera.Además, va dirigido a personas que buscan desarrollar un negocio lucrativo, productivo o de manera asociativa. También a cooperativas de trabajo y sus asociados en general.

 

¿Cuánto cuesta el trámite?

Muchos ciudadanos se preguntan cuál es el costo del trámite, algunos se dejan llevar por rumores sin antes acercarse a las entidades encargadas a solicitar información. Cabe destacar a los ciudadanos este trámite es totalmente gratuito.

 

¿Qué pasos debo seguir para solicitar un microcrédito en Argentina?

Solicitar el microcrédito suele ser algunas veces complicado, pero debes seguir los siguientes pasos:

Es necesario dirigirse al Centro de Referencia (CDR) o a la Institución de Microcrédito (IM) que se encuentre más cercana a tu residencia. Puedes acceder a un mapa interactivo para localizarlo con mayor facilidad.

Al dirigirse al CDR o al IM, recibirás el asesoramiento con las características detalladas del Programa Nacional de Microcrédito y una orientación adecuada sobre las herramientas de promoción para el desarrollo de tu negocio en cuanto a la economía social y solidaria.

Por último, debes presentar la documentación y una vez realizado el trámite con todos sus procedimientos comunicarte con la IM que se encuentra más allegada a tu domicilio para que te den información detallada sobre los próximos pasos de acuerdo a tu solicitud.

 

¿Cuál es la tasa de interés de un microcrédito?

Las tasas de interés de los microcréditos son un poco menores que los préstamos, por ejemplo. Pero aun así son altas y rondan el 40%. Sin embargo, los requisitos son mucho menores que cualquier otro tipo de préstamo. Es por eso que, la ventaja de los microcréditos es que están destinados a un público que no está bancarizado y que no puede acceder de otra forma a las líneas de crédito convencionales. A modo de ejemplo, el Banco Nación está ofreciendo microcréditos de hasta 70.000 pesos con 3 meses de gracia y a 36 meses de devolución. La tasa de interés es del 46%.

 

¿Existen otro tipo de créditos que ofrezcan los bancos?

Para las startups, quienes deciden comenzar una empresa, pero no cuentan con todo el capital necesario, se les da la posibilidad, también en el Banco Nación, de analizar el plan de negocios y el potencial del proyecto y se les presta hasta 1.250.000 pesos a una tasa del 24% a pagar en cinco años. En el caso de emprendedores con buen historial y una antigüedad de 6 meses, el monto sube a 3.000.000 de pesos.

 

¿Qué son los mesocréditos ofrecidos por el Gobierno?

Los mesocréditos son un tipo de crédito similar al microcrédito, pero, en lugar de utilizarse el dinero para para comprar herramientas, materias primas o mejorar el lugar de trabajo; el mismo se utiliza para comprar insumos y maquinaria que permitan aumentar la producción. Están dirigidos a grupos asociativos autogestionados, formales o informales, que realicen en forma conjunta una actividad productiva o de comercialización de bienes y servicios, en ámbitos urbanos o rurales. Se gestionan a través de Organizaciones Administradoras (OA), que reciben los fondos directamente del Ministerio. El trámite es gratuito y se realiza online a través del sitio web del Ministerio de Salud y Desarrollo Social.

 

¿Qué otras opciones para obtener dinero con el fin de invertir en un emprendimiento existen?

Una opción que ha surgido en los últimos años es el crowfunding. Se trata de una red de financiación colectiva, generalmente en Internet, que a través de donaciones de dinero o de otro tipo, permiten financiar un determinado emprendimiento o proyecto a cambio de recompensas. Los proyectos para los que se utiliza el crowdfunding como fuente de financiación pueden ser muy variados, pero casi siempre tienen que ver con proyectos con impacto social, artístico o ecológico.

 

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Fecha Modificada - 13/05/2019

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