¿Cómo obtener microcréditos en Colombia? en 2019

Ventajas de los microcréditos

Cuando una persona realiza la solicitud de un microcrédito ya sea al estado o a una entidad bancaria es porque cuenta con la idea de un negocio que será productivo, lo conoce perfectamente y tiene el potencial deseado para sacarlo adelante.

La solicitud tiene como gran ventaja el hecho de que la persona se motive a realizar mejor las cosas, comience a ver el futuro con otra mentalidad, elabore planes de crecimiento tanto personal como financiero y mayormente busquen asesorías con lo que se está realizando. Esa es la clave del éxito del emprendedor. Algunas de las ventajas son:

• Formar una empresa familiar: Gran cantidad de solicitantes enlazan a los integrantes de su familia porque son ellos quienes aportan una gran ayuda a lo que sería su negocio. Esto termina por generar un lazo fuerte en lo que respecta a la prosperidad del negocio, el ingreso es propio y nace una empresa familiar.
• Menores tasas de interés: Suele suceder que los microcréditos se cedan a una tasa de interés por debajo de lo habitual, y se desembolsan teniendo en cuenta la capacidad de pago del deudor, lo que les da facilidad a los solicitantes para cancelar, esto les impide endeudarse por encima de lo que esperan.
• Obtienen buena reputación: Cuando el banco o el estado les cede el préstamo y la solicitante cancela a tiempo, obtienen buena reputación para la obtención de otros microcréditos o en tal caso de que se requiera un crédito. Esto permite que las personas sean mucho más responsables con los pagos de aquellas deudas que genera el préstamo.

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Desventajas de los microcréditos

Muchas veces dar oportunidades de créditos se convierte en un error muy caro que puede costar hasta el trabajo de las personas que dan la aprobación del mismo. Uno de los casos más comunes es: Se aprueba la solicitud a la persona, lo cancela en el tiempo estipulado y ya queda registrado con un buen historial, es decir, tiene referencias óptimas para nuevas solicitudes. Aprovechándose de esto solicita otro microcrédito, pero esta vez en dos entidades distintas al mismo tiempo, en algunos casos hasta en más de dos, hasta llegar al punto de endeudarse y no poder cancelar algunas de sus deudas.

Este tipo de errores es llamado doble vía, tanto el error de la persona de la entidad como del solicitante, ya que existen entidades que no estudian las capacidades de la persona y simplemente aceptan sus solicitudes. Algunas de las desventajas más comunes son las siguientes:

• Desviación del dinero solicitado: Es cuando el dinero es destinado a objetivos muy diferentes al estipulado. Una gran cantidad de personas cuando cumplen con los requisitos y les es liberado el dinero, lo invierten en otras cosas como electrodomésticos para el hogar, artículos personales u otro tipo de gastos que no generan ganancias. Se debe tener en cuenta que el microcrédito es para invertir y generar más ingresos el cual no debe confundirse con lo que son los créditos personales los cuales se piden para gastar y envolver ingresos futuros.
• Bajo monto del préstamo: El microcrédito se ve debilitado cuando al solicitante se le aprueba poco dinero para su proyecto, ya que su capacidad de pagar es la que el estudio arroja. Esto hace que la persona cancele el microcrédito o más adelante se vea forzado a una deuda mucho mayor, lo que implica ya que no le fue suficiente el monto aprobado.

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En cuanto a microempresas

Los préstamos a microempresas tienen características muy particulares, de acuerdo con Asobancaria. Un préstamo de este tipo tiene característica tales como:

• La financiación, según la ley, debe ser para las empresas o negocios que cumplan con las condiciones de una microempresa (entre 1 y 10 empleados, que sus activos totales se encuentren entre 1 y 500 salarios mínimos mensuales legales vigentes, equivalentes a $368.858.500 en 2017).
• El saldo de endeudamiento de la microempresa no puede exceder los 120 SMMLV, es decir, $88.526.040 en 2017, al momento de la aprobación.
• La fuente de pago del crédito debe provenir de los ingresos de su microempresa.

En línea con el objetivo del microcrédito, algunas entidades financieras tienen como norma no otorgar créditos a personas asalariadas.

Las entidades que otorguen este tipo de créditos pueden cobrar la comisión mipyme que no está incluida en los intereses, siempre y cuando el monto por operación no supere los 25 SMMLV ($18‘442.925, de 2017) y cumpla los parámetros definidos por el Consejo Superior de la microempresa.

Es importante destacar que el cálculo de la Tasa de Usura que certifica la Superintendencia Financiera de Colombia para el microcrédito es diferente a la tasa de los créditos de consumo. La variación de esta tasa se debe a los costos administrativos que implican las operaciones de microcrédito, el costo de conocer al cliente y el riesgo que asume el banco al prestar sus recursos”.(1)

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La importancia de generar confianza al momento de solicitar el microcrédito

Uno de los aspectos más importantes cuando se va a solicitar un microcrédito es generar confianza ante la entidad en la cual se va a generar la solicitud. Los documentos pueden estar en orden, estar bien escritos, especificados, detallados, pueden estar todos al día; pero si no generas confianza, seguridad, tiene buena presencia y eres honesto en cuanto a las respuestas de las preguntas que se te realice no vas a obtener aprobación de los mismos.

Como dice Daniel Garavito Góez:

“Al momento de otorgar un microcrédito, la confianza es un elemento estructural, debido a las características propias de la operación, como son una ineficiencia en el sistema de garantías (generalmente por los costos que generan hacer efectivas las mismas en una operación tan pequeña como lo es el microcrédito), una asunción de riesgo considerablemente mayor por parte de las entidades financieras que otorgan el microcrédito, y la materialización de dicho riesgo, así el impago por parte de quienes son tomadores de dicho crédito.

De esta manera, pese al desarrollo que ha tenido la figura en el mundo y propiamente en Colombia, los vacíos que se presentan al momento de aplicarla efectivamente son notorios, empezando por la necesidad de una regulación especial para este sistema de crédito, pasando por la obligación de los entes de control de vigilar a quienes ejercen una actividad financiera y en esa medida otorgan microcréditos, y finalizando con la informalidad generada a causa de la problemática inmediatamente mencionada”.(2)

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¿Cómo solicitar un microcrédito en Colombia en 2019?

Considerar la alternativa de conseguir un microcrédito constituye una excelente decisión cuando se adquiere bajo condiciones de pago adecuadas y desde una situación financiera pertinente.

Como ocurre con todo tipo de préstamo, el microcrédito es una opción pensada para resolver egresos que no pueden ser cubiertos por un presupuesto habitual. Aquí no se trata del otorgamiento de créditos mancomunados sino un crédito para personas o microempresas que buscan desarrollar emprendimientos en el ámbito laboral.

Para conocer la mejor forma de lograr un microcrédito, hemos preparado este post que presenta los esenciales elementos a considerar antes de realizar una solicitud de este tipo de garantía.

En Colombia, los microcréditos pueden ser difíciles de obtener. Un microcrédito son prestaciones de un monto mínimo a un solicitante, dicho préstamo puede ser para tu negocio, casa, automóvil, entre otros.

El objetivo de los microcréditos es que las personas puedan aprovechar el beneficio para comenzar su propio negocio y emprender en el ámbito laboral. Esto puede ser útil para lo que sería la reducción de población con una economía pobre. En Colombia, los requisitos suelen ser son mayores, ya que el nivel delictivo es amplio con respecto a otros países de Latinoamérica y a que el estado no provee mucha confianza a su población para darle un aporte económico. Sin embargo, no es imposible comenzar tu propio negocio, solo debes seguir la normativa, completar los requisitos y esperar que el mismo sea aprobado.

Las grandes tasas de interés en dicho país desfavorecen esta modalidad de obtención de créditos llamada (microcréditos), la cual tiene límites definidos y es utilizada más que todo por microempresas que ya tienen una estabilidad y un negocio propicio en marcha.

El que sea un microcrédito no significa que sea un monto pequeño como su nombre lo puede indicar. De hecho, estas prestaciones están reguladas dentro de lo que abarca al sistema financiero del país y están definidos en varios artículos de la ley. Por ello se cuenta con tasas específicas de interés y condiciones especiales en cuanto a los plazos de amortización. Los mismos son utilizados para la financiación de proyectos gubernamentales que se encuentran en marcha.

Se puede decir que esta particular forma de pedir una ayuda ya sea bancaria o al estado se está imponiendo para algunos con mucha autoridad, eficiencia y cumplimiento para aquellos que comienzan a madurar con grandes y pequeñas ideas en cuanto a negocios. El estado colombiano suele realizar cambios en la demanda o modificaciones en las exigencias para otorgar microcréditos cada cierto tiempo.

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¿En qué consiste un microcrédito?

Un microcrédito es un préstamo de monto mínimo, enmarcado en circunstancias especiales de términos de amortización y tasa de interés, las cuales se utilizan especialmente para el financiamiento de proyectos avanzados.

Asimismo, se utilizan para la expansión de la producción de microempresas, o para aquellas entidades productivas ya constituidas y con años de actividad que no se hallan necesariamente inscritas en la Cámara de Comercio de Colombia.

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¿Qué caracteriza a un microcrédito?

De acuerdo con la Ley, un microcrédito se caracteriza por una financiación que se otorga a las unidades productivas que verifiquen con las disposiciones de una empresa pequeña. Esto es, que posea un máximo de diez empleados y que tenga activos totales que oscilen desde 1 hasta un máximo de 500 salarios mínimos al mes con vigencia legal.

En el caso de que usted desee solicitar un microcrédito, debe saber que el adeudo de su microempresa no debe rebasar los ciento veinte smmlv (el equivalente a $93.750.000) para el instante de la autorización.

Hay que destacar que el origen del desembolso del crédito tiene que proceder de los ingresos de su propia microempresa.

Bajo los lineamientos que rigen los objetivos de un microcrédito, la norma de algunas entidades financieras es no otorgar créditos a personas asalariadas.

Las entidades que concedan microcréditos pueden cobrar la comisión mipyme que no está contenida en los intereses, siempre que el monto por operación no sobrepase los 25 smmlv (el equivalente a $19.531.000 en 2018) y verifique las medidas definidas por el Consejo Superior de la microempresa.

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Requisitos para solicitar un microcrédito

Los requisitos dependerán de la entidad a la que usted recurra y del capital que necesite. Habitualmente los principales requisitos son:

•        Pueden ser Personas Naturales o Jurídicas.
•        Deben tener experiencia mínima de un año en su actividad económica.
•        El endeudamiento no debe sobrepasar los 120 SMMLV y los activos totales deben estar por debajo de los 500 SMMLV excluyendo la vivienda.
•        Usted tiene la posibilidad de demostrar sus ingresos a través de diversos tipos de soportes relacionados con la actividad económica: desde facturas, tirillas registradoras o certificaciones Comerciales, hasta Contratos de Arrendamiento y Declaración de renta, entre otros

Generalmente son los bancos las entidades que más requisitos solicitan, entre ellos cantidad mínima de ingresos o alto puntaje de crédito.

Por otro lado, existen prestamistas en línea que otorgan créditos aún en los casos en que un historial crediticio está afectado.

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¿Qué considerar antes de solicitar un microcrédito?

Si bien es cierto que obtener un microcrédito es una forma de disponer de liquidez para adelantar un proyecto, no se puede olvidar que se trata de un compromiso que acaba de adquirir. Por ello es fundamental que usted tome la decisión más conveniente al momento de solicitar esta opción de crédito.

A continuación, le presentamos los principales elementos que deben tomar en cuenta para acertar debidamente al momento de seleccionar el microcrédito que se adapte a sus requerimientos y cualidades financieras particulares.

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Tasa de interés

Las tasas de interés en Colombia tienen límites determinados, por lo que se trata de una modalidad utilizada sobre todo por microempresas que ya presentan cierta estabilidad y un negocio favorable sobre la marcha.

Que se trate de un microcrédito no implica que el monto obtenido sea pequeño como podría indicar su denominación. En realidad, este tipo de asistencias se encuentran reguladas en el marco del sistema financiero del país y están bien precisados en diversos artículos de la normativa legal.

Esa es la razón por la cual en los microcréditos se cuenta con tasas determinadas de interés y condiciones especiales en cuanto a los plazos de amortización que son utilizados para la financiación de proyectos que se encuentran en funcionamiento.

Esta forma de crédito solicitada tanto a la banca como al Estado ha ganado popularidad por ser muy eficiente en el caso de quienes están comprometidos en llevar a cabo grandes, medianas o pequeñas ideas de negocio.

En este sentido, hay que destacar que cada cierto tiempo, el Estado colombiano suele efectuar modificaciones en la demanda o cambios en los requerimientos para otorgar microcréditos.

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Otros pagos y comisiones

Al momento de solicitar un microcrédito, es fundamental que usted lea cada una de las cláusulas, así como la letra pequeña del contrato, ya que puede ocurrir que existan algunas comisiones que probablemente no hayan sido enumeradas claramente.

Este tipo de comisiones y compromisos podrían estar relacionados con áreas por motivación del préstamo, por amortización, así como por desembolso adelantado de capital o por cancelación.

Por ello, lo más aconsejable es que haga una profunda revisión y compare los beneficios y ventajas entre un microcrédito y otro para examinar a fondo no solamente la tasa de interés sino la posibilidad de que contenga comisiones no mencionadas.

Sólo así podrá obtener una real estimación de la cantidad que deberá pagar por encima del capital que se le haya concedido.

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Plazo del microcrédito

Como es bien sabido, mientras mayor sea el plazo para cancelar una deuda más pequeña serán las cuotas, por lo que afectará en menor medida el presupuesto. Esa es la razón por la cual esta es una decisión importante.

Pero, del mismo modo, un plazo más extenso representa un pago total más grande. Esto quiere decir que a pesar de que la fracción del capital se segmenta en más porciones, de igual forma el pago por concepto de intereses será mayor. ¿Qué preferir entonces? ¿Pago total menor o cuotas más pequeñas?

Los expertos aconsejan que el consumo que se lleve a cabo no sea menor al plazo convenido para el pago del préstamo.

Se trata en todo caso de una decisión que responde a criterios personales, que deben estar subordinados a la capacidad de endeudamiento.

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Cantidad de dinero del microcrédito

La cantidad de dinero solicitada para un microcrédito responderá a la finalidad del proyecto que se quiere financiar y, desde luego, a la capacidad de endeudamiento. Como es obvio, usted solicitará la cantidad que le ayude a culminar el plan que tiene en mente.

Lo que no puede olvidar es que cada cuota tendrá un efecto sobre su presupuesto mensual, y esto significa que tiene que asegurarse de que existe la capacidad de incorporar en los cálculos cada pago del microcrédito para evitar una perjudicial caída en mora.

Todo lo anterior implica que el pago por intereses es equivalente al capital que usted ha solicitado, de modo que mientras mayor sea el capital, más elevado será el pago por concepto de intereses y de la misma forma será más alto el monto total a saldar, así como cada cuota.

Entidad financiera

Son diferentes los requisitos y ventajas que ofrece cada entidad financiera a la que usted puede solicitar un microcrédito. Algunas de las más comunes son las siguientes:

Entidades bancarias. Aunque la banca suele ofrecer tasas de interés más bajas también es frecuente que demande un mayor número de requisitos. Esto no es impedimento para muchos clientes que prefieren la confianza que le inspira una institución con trayectoria financiera.

Si usted disfruta de un inmejorable historial crediticio y presenta buenos ingresos mensuales, sin duda la banca es su mejor alternativa para pedir un crédito de esta naturaleza.

Compañías financieras. Si busca opciones más flexibles, las compañías financieras pueden constituir una salida razonable porque pueden otorgarle un microcrédito aún en los casos en que su puntaje de crédito no se ajuste a los estándares de un banco.

Cooperativas de crédito. Si usted es integrante de una cooperativa de ahorro y crédito puede preguntar si tienen opciones de microcrédito. Al ser instituciones sin fines de lucro, estas iniciativas presentan requisitos muy beneficiosos para los interesados.

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Ventajas de los microcréditos

Cuando una persona realiza la solicitud de un microcrédito ya sea al estado o a una entidad bancaria es porque cuenta con la idea de un negocio que será productivo, lo conoce perfectamente y tiene el potencial deseado para sacarlo adelante.

La solicitud tiene como gran ventaja el hecho de que la persona se motive a realizar mejor las cosas, comience a ver el futuro con otra mentalidad, elabore planes de crecimiento tanto personal como financiero y mayormente busquen asesorías con lo que se está realizando. Esa es la clave del éxito del emprendedor. Algunas de las ventajas son:

• Formar una empresa familiar: Gran cantidad de solicitantes enlazan a los integrantes de su familia porque son ellos quienes aportan una gran ayuda a lo que sería su negocio. Esto termina por generar un lazo fuerte en lo que respecta a la prosperidad del negocio, el ingreso es propio y nace una empresa familiar.
• Menores tasas de interés: Suele suceder que los microcréditos se cedan a una tasa de interés por debajo de lo habitual, y se desembolsan teniendo en cuenta la capacidad de pago del deudor, lo que les da facilidad a los solicitantes para cancelar, esto les impide endeudarse por encima de lo que esperan.
• Obtienen buena reputación: Cuando el banco o el estado les cede el préstamo y la solicitante cancela a tiempo, obtienen buena reputación para la obtención de otros microcréditos o en tal caso de que se requiera un crédito. Esto permite que las personas sean mucho más responsables con los pagos de aquellas deudas que genera el préstamo.

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Desventajas de los microcréditos

Muchas veces dar oportunidades de créditos se convierte en un error muy caro que puede costar hasta el trabajo de las personas que dan la aprobación del mismo. Uno de los casos más comunes es: Se aprueba la solicitud a la persona, lo cancela en el tiempo estipulado y ya queda registrado con un buen historial, es decir, tiene referencias óptimas para nuevas solicitudes. Aprovechándose de esto solicita otro microcrédito, pero esta vez en dos entidades distintas al mismo tiempo, en algunos casos hasta en más de dos, hasta llegar al punto de endeudarse y no poder cancelar algunas de sus deudas.

Este tipo de errores es llamado doble vía, tanto el error de la persona de la entidad como del solicitante, ya que existen entidades que no estudian las capacidades de la persona y simplemente aceptan sus solicitudes. Algunas de las desventajas más comunes son las siguientes:

• Desviación del dinero solicitado: Es cuando el dinero es destinado a objetivos muy diferentes al estipulado. Una gran cantidad de personas cuando cumplen con los requisitos y les es liberado el dinero, lo invierten en otras cosas como electrodomésticos para el hogar, artículos personales u otro tipo de gastos que no generan ganancias. Se debe tener en cuenta que el microcrédito es para invertir y generar más ingresos el cual no debe confundirse con lo que son los créditos personales los cuales se piden para gastar y envolver ingresos futuros.
• Bajo monto del préstamo: El microcrédito se ve debilitado cuando al solicitante se le aprueba poco dinero para su proyecto, ya que su capacidad de pagar es la que el estudio arroja. Esto hace que la persona cancele el microcrédito o más adelante se vea forzado a una deuda mucho mayor, lo que implica ya que no le fue suficiente el monto aprobado.

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En cuanto a microempresas

Los préstamos a microempresas tienen características muy particulares, de acuerdo con Asobancaria. Un préstamo de este tipo tiene característica tales como:

• La financiación, según la ley, debe ser para las empresas o negocios que cumplan con las condiciones de una microempresa (entre 1 y 10 empleados, que sus activos totales se encuentren entre 1 y 500 salarios mínimos mensuales legales vigentes, equivalentes a $368.858.500 en 2017).
• El saldo de endeudamiento de la microempresa no puede exceder los 120 SMMLV, es decir, $88.526.040 en 2017, al momento de la aprobación.
• La fuente de pago del crédito debe provenir de los ingresos de su microempresa.

En línea con el objetivo del microcrédito, algunas entidades financieras tienen como norma no otorgar créditos a personas asalariadas.

Las entidades que otorguen este tipo de créditos pueden cobrar la comisión mipyme que no está incluida en los intereses, siempre y cuando el monto por operación no supere los 25 SMMLV ($18‘442.925, de 2017) y cumpla los parámetros definidos por el Consejo Superior de la microempresa.

Es importante destacar que el cálculo de la Tasa de Usura que certifica la Superintendencia Financiera de Colombia para el microcrédito es diferente a la tasa de los créditos de consumo. La variación de esta tasa se debe a los costos administrativos que implican las operaciones de microcrédito, el costo de conocer al cliente y el riesgo que asume el banco al prestar sus recursos”.(1)

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La importancia de generar confianza al momento de solicitar el microcrédito

Uno de los aspectos más importantes cuando se va a solicitar un microcrédito es generar confianza ante la entidad en la cual se va a generar la solicitud. Los documentos pueden estar en orden, estar bien escritos, especificados, detallados, pueden estar todos al día; pero si no generas confianza, seguridad, tiene buena presencia y eres honesto en cuanto a las respuestas de las preguntas que se te realice no vas a obtener aprobación de los mismos.

Como dice Daniel Garavito Góez:

“Al momento de otorgar un microcrédito, la confianza es un elemento estructural, debido a las características propias de la operación, como son una ineficiencia en el sistema de garantías (generalmente por los costos que generan hacer efectivas las mismas en una operación tan pequeña como lo es el microcrédito), una asunción de riesgo considerablemente mayor por parte de las entidades financieras que otorgan el microcrédito, y la materialización de dicho riesgo, así el impago por parte de quienes son tomadores de dicho crédito.

De esta manera, pese al desarrollo que ha tenido la figura en el mundo y propiamente en Colombia, los vacíos que se presentan al momento de aplicarla efectivamente son notorios, empezando por la necesidad de una regulación especial para este sistema de crédito, pasando por la obligación de los entes de control de vigilar a quienes ejercen una actividad financiera y en esa medida otorgan microcréditos, y finalizando con la informalidad generada a causa de la problemática inmediatamente mencionada”.(2)

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