Cómo solicitar un préstamo personal y qué debes considerar

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Barajar la opción de obtener un crédito personal puede ser una muy buena decisión si se adquiere un préstamo con buenas condiciones de pago y desde una posición financiera adecuada.

Como todo crédito, el préstamo personal está destinado a solventar gastos que escapan del presupuesto ordinario. En este caso, el destinatario del crédito es una persona natural, por lo que se diferencia de créditos empresariales, para sociedades o créditos mancomunados.

Para saber cómo atinar en tal decisión se ha preparado este post que expone los principales elementos a considerar antes de realizar una solicitud de este tipo de crédito.

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¿En qué consiste un préstamo en efectivo?

Un préstamo personal es un tipo de crédito cuyo destinatario es una persona natural que se conoce como prestatario, mientras quien emite el préstamo es una entidad financiera.

Se trata de un contrato entre estas dos partes donde se establece la devolución del capital que se otorgó en calidad de préstamo en un plazo determinado. A esto, se le adiciona cargos por concepto de intereses, cuyo tipo de tasa también se fijará en el contrato.

Del mismo modo, muchos préstamos personales pueden incluir otro tipo de cargos o comisiones por concepto de origen del préstamo.

Los términos de un préstamo personal básicamente son la tasa de interés, la cantidad de dinero concedida como préstamo, el plazo de devolución y otras comisiones. El que estos términos sean más o menos favorables para el prestatario dependerá de factores como el perfil financiero del solicitante, su historial crediticio y la entidad a la que recurra.

Aún así, a veces existe confusión sobre qué diferencias existen entre los préstamos personales y otros tipos de préstamo.

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¿Qué caracteriza a un préstamo en efectivo?

El préstamo personal se caracteriza por estar destinado a la adquisición de bienes o servicios, así como para gastos extraordinarios de corto o mediano plazo. Se diferencia del crédito hipotecario dado que éste último implica mayor número de recaudos, un estudio de caso más extenso y el plazo suele ser de muchos años.

También, se diferencia de la línea de crédito ofrecida por una tarjeta de crédito puesto que ésta implica una renovación automática del crédito cada vez que se consume y se paga. En cabio, un préstamo personal llega a término una vez que se cancelan la totalidad de las cuotas establecidas.

Otras características diferenciadoras de un préstamo personal son:

  •       Fácil de gestionar
  •       Baja tasa de interés (comparada con tarjetas de crédito)
  •       Son préstamos no garantizados (en casi la totalidad de los casos)
  •       Plazo y número cuotas establecidas
  •       Cargo por pago adelantado

Por otro lado, los préstamos personales pueden aparecer bajo muchos nombres, como por ejemplo préstamos personales rápidos o préstamos personales en línea. También, el concepto de préstamo personal se puede extender hasta préstamo de estudios, de viajes, entre otros.

Muchas veces, dependiendo del nombre del préstamo y de la entidad financiera los requisitos y términos del crédito pueden variar. Por ejemplo, si se solicita específicamente un préstamo para financiar los estudios, los recaudos tienen que ser consistentes con esa solicitud.

Por eso, muchas veces el nombre de préstamo personal se asocia más ampliamente a la petición de un crédito con menores requisitos.

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Requisitos para solicitar un préstamo personal

Los requisitos van a depender de la entidad a la que se recurra y del capital que se requiera. Por lo general los principales requisitos son:

  •       Tener la mayoría de edad
  •       Cédula de identidad vigente
  •       Comprobante de ingresos
  •       Buen historial crediticio
  •       Tener una cuenta bancaria

Por lo general, la entidad financiera que más requisitos solicita es la banca. Por ejemplo, algunas entidades bancarias solicitan vinculación, alto puntaje de crédito así como una cantidad mínima de ingresos.

En contraste, los prestamistas en línea suelen otorgar créditos aún si el historial crediticio está afectado o si no se cuenta con uno.

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¿Qué considerar antes de solicitar un préstamo personal?

Aunque obtener un crédito personal le permite disponer de liquidez hoy, también es cierto que se adquiere una responsabilidad de pago con una entidad financiera. De esta manera, resulta muy importante tomar la decisión más conveniente a la hora de solicitar un préstamo personal.

A continuación, los principales elementos que se deben considerar para dar en el blanco al momento de elegir el crédito que se ajuste a sus necesidades y características financieras particulares.

Tasa de Intereses

Por regla general, la tasa de interés de un préstamo personal es menor que la de otros tipos de crédito. Sin embargo, la tasa que se fije para un préstamo personal en específico va a ser influida por factores como la entidad financiera a la que se acuda y el historial crediticio del solicitante.

De este modo, las entidades que más requisitos financieros solicitan son aquellas que ofrecen una menor tasa de intereses. Esto se debe a que tanto los ingresos mensuales comprobados y un buen historial crediticio son garantías del bajo riesgo que presenta el solicitante para caer en mora.

Por eso, las entidades financieras que ofrecen más flexibilidad en cuanto a los requisitos, generalmente también presentarán una tasa de interés más elevada o más comisiones referentes a la otorgación del préstamo.

Otro aspecto a considerar es el tipo de tasa; es decir de si es fija o variable. Una tasa fija es aquella que no tiene variaciones a lo largo del plazo de pago del crédito. Es muy recomendable tener una tasa fija si es baja, además se puede planificar exactamente de cuánto será cada cuota.

Por otro lado, las tasas de interés variable son aquellas en la que el contrato especifica que la misma puede cambiar respondiendo a las fluctuaciones del mercado financiero local. Esto puede ser riesgoso, aunque como punto a favor tiene que se empieza con una tasa muy baja que posiblemente se vaya incrementando con el tiempo.

Otros pagos y comisiones

Es muy importante leer todas las cláusulas y letra pequeña del contrato, pues en muchas ocasiones la publicidad ofrece préstamos personales con baja tasa de interés pero con otras comisiones que no se mencionan de forma explícita.

Dichas comisiones y cargos están asociados a cotos por originación del préstamo, por amortización o pago anticipado de capital o por cancelación.

De modo que, es altamente recomendable al realizar comparaciones de beneficios entre un préstamo personal y otro incluir no solo la tasa de interés ofrecida sino también las comisiones. Esto, le ayudará a tener una estimación más realista de cuánto se estará pagando además del capital que se dio en calidad de préstamo.

Plazo del préstamo

El plazo puede ser una de las pequeñas decisiones que más cuesta tomar. Esto se debe a que mientras mayor sea el plazo para pagar una deuda más pequeña será cada cuota, por lo que se siente menos en el presupuesto.

Como contrapunto, un plazo más largo significa un pago total mayor. Es decir, si bien la fracción del capital se divide en más partes, también el pago por concepto de intereses va a ser mayor. Lo cual genera un dilema ¿Prefiere un pago total menor o cuotas más pequeñas?

Algo que puede ayudar a decidir, es que el consumo que se realice no sea menor al plazo estipulado para el pago del préstamo. Por ejemplo, realizar un trabajo de pintura en casa que hay que repetir cada dos años y colocar el préstamo para ese fin en un plazo de tres años se considera un error financiero.

Por otra parte, también es cierto que en muchas ocasiones no es posible realizar este tipo de estimación. En caso de una emergencia médica, o bien de una boda o viaje no se puede realizar esta apreciación. Por lo que la decisión respondería más a criterios personales, pero que se ajusten a la capacidad de endeudamiento.

Cantidad de dinero del préstamo

La cantidad de dinero que se solicite en calidad de préstamo debe responder principalmente a dos elementos: la finalidad del préstamo y la capacidad de endeudamiento. Por supuesto, cuando se tiene una emergencia se solicitará la cantidad que se requiera para solventarla.

Pero si este no es el caso, lo más recomendable es considerar que cada cuota afectará el presupuesto mensual, por lo que se debe poder incorporar el pago del préstamo en el mismo para evitar caer en mora.

El pago por intereses es proporcional al capital solicitado, por lo que a mayor capital mayor será el pago por concepto de intereses y por lo tanto más elevado será el monto total a cancelar, así como cada cuota.

Saber cuánto se puede destinar mensualmente al pago de la cuota del préstamo personal es un criterio que le hará pisar tierra y no solicitar más de lo que se puede manejar.

Entidad financiera

Como se dijo más arriba, cada entidad financiera ofrece diferentes beneficios y exige diferentes requisitos. Estas son las entidades financieras más comunes que otorgan créditos personales:

  •    Entidades bancarias: los bancos cuentan con la confianza de la mayoría de la gente debido a su trayectoria y posición dentro de la estructura financiera. Generalmente, la banca ofrece las tasas intereses más bajas; sin embargo, también es más estricta en cuanto a requisitos se refiere.
  •    Si se cuenta con un excelente historial crediticio y se tienen buenos ingresos mensuales comprobados, la banca se presenta como la mejor opción.
  •    Compañías financieras: actualmente, existen compañías y prestamistas en línea que son muy confiables. También, representan una opción más flexible en cuanto al perfil financiero se refiere. Por lo cual, si su puntaje de crédito no se ajusta para solicitar un préstamo en un banco esta opción es muy recomendable.
  •    Cooperativas de crédito: se trata de instituciones que no trabajan con afán de lucro sino para el beneficio de sus miembros. Si se tiene la membrecía a una cooperativa de ahorro y crédito se aconseja indagar sobre las opciones de préstamos personales que ofrecen.

En este caso, tanto la tasa de interés como los requisitos suelen ser bastante favorables para el solicitante.

Preguntas Relacionadas

¿Cuándo se recomienda solicitar un préstamo personal?

Si está pensando en solicitar un préstamo de este tipo, una de las principales recomendaciones es destinarlo adecuadamente. Con esto se hace referencia a que los préstamos personales no deberían utilizarse para gastos ordinarios como el pago de la renta, hipoteca, alimentación o transporte. Por el contrario, la recomendación de los especialistas en finanzas personales es que se destine a gastos extraordinarios que no se quieran o no se puedan asumir en el presente con el presupuesto personal. De modo tal que el pago de ese consumo se realice de forma fraccionada en un plazo estipulado.

 

¿Cuáles son los usos más comunes para un préstamo personal?

Los destinos más comunes para los créditos personales son: Emergencias: el pago de facturas por motivos de salud es uno de los principales motivos por el cual se recurre a la solicitud de un préstamo personal. También, en casos de accidentes, reparación del automóvil, o por gastos funerarios. Remodelaciones en el hogar: debido a que puede resultar cuesta arriba financiar reparaciones de mediana envergadura en casa, es un buen motivo para recurrir al préstamo personal dado que se puede financiar la remodelación a lo largo de los meses con bajos intereses. Eventos festivos: otro tipo de ocasiones a las que se destina un préstamo personal es en caso de celebraciones como bodas, aniversarios, graduaciones o viajes. Consolidación de deudas: se habla de consolidación o unificación de deudas cuando se adquiere un crédito con el que se liquida o se paga la totalidad de otras deudas que se tengan. La idea de este tipo de maniobra financiera consiste en pasar de uno o más créditos con una tasa de interés determinada a otra deuda con una tasa de interés menor, lo que recude el pago total de las deudas. Esta modalidad se utiliza mucho para realizar el pago total de una o varias tarjetas de crédito. En este caso, se recomienda ser cuidadoso de no volver a adquirir una deuda con la tarjeta de crédito, pues puede ocasionar serios desequilibrios en las finanzas personales.

 

¿Cómo saber si la tasa de interés está dentro de los marcos legales?

Cada país cuenta con una entidad o institución encargada de regular y monitorear la actividad financiera. Dentro de esas competencias está la de fijar la tasa máxima permitida para cobro de intereses. Sobrepasar ese tope es caer en la usura, cuestión que está penalizada. La recomendación es indagar sobre cuál es la tasa de usura y compararla con la del crédito que quiere solicitar. Aunque, cuando se habla de un préstamo personal, la tasa de interés no debería estar cercana a la tasa de usura.

 

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Fecha Modificada - 10/05/2019

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