Cómo Solicitar un Préstamo Personal y Qué Debes Considerar en 2019

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Los préstamos personales permiten a los consumidores establecer relaciones de endeudamiento continuas no garantizadas con instituciones financieras. Si bien son una gran ayuda, es importante tener en cuenta ciertos aspectos antes de solicitarlos.

Entre las ventajas de los préstamos personales se encuentran:

  • Acceso rápido a los fondos.
  • Protección contra sobregiros en algunas cuentas.
  • Tarifas competitivas.
  • Alternativa a una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC.

Una línea de crédito personal puede ser un gran recurso cuando se usa sabiamente, dice Susan Tiffany, quien se retiró en mayo de la Credit Union National Association en Madison, Wisconsin, donde se desempeñó como directora de publicaciones periódicas para el consumidor.

Tiffany, recomienda una línea de crédito personal como un «sustituto temporario y provisional de los fondos de emergencia».

Sin embargo, los préstamos personales también tienen inconvenientes. Las tasas de interés tienden a ser más altas en comparación con productos similares, como líneas de crédito con garantía hipotecaria. Y los consumidores deben ser disciplinados para evitar el exceso de préstamos.

Si estás buscando algo más predecible, como saber exactamente cuánto estás pidiendo prestado desde el principio y pagos mensuales fijos, un préstamo personal puede ser la mejor opción.

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Fácil acceso al dinero

Los prestatarios que abren una línea de crédito pueden aprovechar esos fondos a medida que surjan las necesidades. A medida que se reembolsan los fondos, el prestatario puede aprovechar la línea de crédito una y otra vez sin tener que solicitar nuevos préstamos repetidamente.

El interés se cobra solo por la cantidad de dinero prestado. Dependiendo de la institución, los consumidores pueden tener acceso al dinero a través de cheques, transferencias de Internet, cajeros automáticos o una sucursal del banco local.

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Cómo conseguir un préstamo personal

La obtención de un préstamo personal generalmente requiere una buena calificación crediticia y un sólido historial crediticio. Debes verificar tu informe de crédito y puntaje crediticio antes de solicitar un nuevo préstamo.

“Lo mejor es solicitar un préstamo personal cuando tus finanzas son saludables”, dice Tiffany, en lugar de esperar hasta que esté en una situación desesperada y posiblemente un poco menos elegible.

«Si puedes calificar para una línea de crédito personal, es inteligente sacar una», dice Tiffany. «Debes configurarlo cuando estés en condiciones de ser elegible para una».

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Inconvenientes de los préstamos personales

  • Las tasas son a menudo más altas que HELOC.
  • El interés no es deducible de impuestos.
  • Difícil de calificar con poco crédito.

Una encuesta rápida de bancos y uniones de crédito encuentra que las líneas de crédito personales están disponibles en una variedad de montos y tasas de interés.

Es probable que los aseguradores aprueben a los prestatarios con un sólido historial de crédito, una buena relación con el banco y ganancias verificables, dice Brent Vallat, vicepresidente senior y jefe de líneas de crédito de consumo y préstamos de Wells Fargo.

Los clientes que solicitan un préstamo personal a menudo pueden recibir una decisión en 15 minutos y acceder a los fondos en tan solo un día hábil. El banco ofrece una tasa de interés variable competitiva, sin garantías requeridas, sin anticipo de efectivo o tarifas de transferencia de saldo y una tarifa anual de $ 25.

Además, los descuentos en las tasas de interés pueden estar disponibles para los clientes con cuentas de cheques que califiquen.

Típicamente, los clientes abren líneas para financiar compras importantes, gastos esperados o inesperados, o para administrar el flujo de caja.

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Tasas altas, otros inconvenientes

Si bien los préstamos personales pueden ser la opción correcta para algunos, también tienen inconvenientes. Para empezar, los préstamos personales a menudo tienen tasas de interés más altas que los HELOC.

Generalmente, los precios están basados en el riesgo, por lo que la tasa de interés puede ir desde el 8,9% al 18%.

Las tasas de interés son ligeramente más altas que las de la tarjeta de crédito Visa de BECU porque la cooperativa de ahorro y crédito ha descubierto que los préstamos personales conllevan un riesgo ligeramente mayor de incumplimiento del comprador que las tarjetas de crédito.

Por el contrario, las tasas de HELOC han rondado el 4,7% en los últimos meses, según la encuesta semanal de Bankrate sobre las tasas en todo el país..

Además, los pagos de intereses en los HELOC generalmente son deducibles de impuestos. Ese no es el caso con los préstamos personales.

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Comodidad, otras ventajas

Aun así, los préstamos personales tienen ventajas. Muchos están vinculados a una cuenta de cheques y también brindan protección contra sobregiros. Las personas que están aprobadas para un crédito personal a menudo pueden acceder al dinero dentro de uno o dos días.

«Mucha gente está empezando a darse cuenta de cuán fácil y conveniente es su uso», dice Clarissa Rodríguez, vicepresidente adjunta de comunicaciones corporativas de Security Service Federal Credit Union en San Antonio.

Y aunque los préstamos personales pueden tener tasas más altas que los HELOC, las tasas de interés en este tipo de préstamos suelen ser mucho más bajas que un adelanto en efectivo de tarjeta de crédito o un préstamo de día de pago.

Vallat cree que los préstamos personales son una buena opción para muchos prestatarios.

«Es una herramienta realmente inteligente para tener en tu cofre de herramientas financieras», dice.

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Qué factores debes tener en cuenta si contratas un préstamo personal en línea

Qué factores debes tener en cuenta si contratas un préstamo personal en línea

La capacidad de aprovechar una oferta de préstamo personal de un prestamista en línea brinda a los consumidores la ventaja de un acceso rápido.

Sin embargo, si estás considerando solicitar un préstamo personal en línea, existen otros factores a tener en cuenta que pueden superar la facilidad de acceso que ofrecen los prestamistas en línea.

«Los crecientes niveles de comodidad para realizar transacciones en línea, así como la capacidad de explotar vastos recursos de datos para desarrollar algoritmos para predecir el riesgo de crédito del prestatario han significado la aparición de muchos nuevos participantes en este mercado», dice Tom Feltner, director de servicios financieros con la Consumer Federation of America, un grupo de defensa del consumidor con sede en Washington, DC.

En los últimos años, ha habido un crecimiento en la cantidad de prestamistas que ofrecen este tipo de préstamos.

Esto es lo que necesitas saber para obtener la mejor opción en un préstamo personal en línea.

1. Lee la letra pequeña

Teniendo en cuenta que estos prestamistas en línea no enfrentan los costos que típicamente enfrentan el resto, teóricamente pueden ofrecer a los consumidores una buena opción. Sin embargo, no está claro si están transfiriendo los beneficios a los consumidores.

«Es demasiado pronto para decir que hay ventajas para los consumidores. Claramente hay ventajas para las compañías disruptivas de Silicon Valley que están tratando de aventajarse a los bancos «, dice Ed Mierzwinski, director de programas de consumidores de US Public Interest Research Group, un grupo de consumidores sin fines de lucro con sede en Washington, DC.

Es por eso que debes leer los términos del contrato del préstamo cuidadosamente si estás contemplando préstamos personales, que muchos prestatarios utilizan para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito. Debido a que están disponibles en línea, estos préstamos pueden parecer simples y transparentes, pero en realidad no lo son.

2. Compara las mejores tasas de interés

Aunque es probable que a los prestatarios más solventes se les ofrecen buenas tarifas, eso no siempre es cierto.

Existe una amplia gama en las tasas de interés asociadas con estos préstamos. Y considerando que es posible que no puedan evaluar efectivamente la capacidad de pagar el préstamo, los prestatarios con un crédito inferior al estelar podrían caer en una trampa de deuda si no tienen cuidado, dice Paul Leonard, vicepresidente senior de política federal en la oficina de California en el Center for Responsible Lending, una organización sin fines de lucro que lucha contra las prácticas de préstamos predatorios.

«Las consecuencias de sacar un préstamo que no pueden pagar serán múltiples. Van a dejar de pagar su deuda, recurrirán a su puntaje de crédito y tendrán que lidiar con agencias de cobro, y posiblemente embargarán el sueldo «, dice Leonard.

Si las tasas de interés son lo suficientemente altas, los prestamistas aún se beneficiarán si los prestatarios incumplen después de pagar incluso una parte del préstamo. Lo mejor es comparar precios.

3. Ten cuidado con los retiros o débitos automáticos de cuentas

Otra área de preocupación es que típicamente estos prestamistas preparan la documentación del préstamo para que puedan aprovechar un débito electrónico directamente de tu cuenta bancaria para retirar periódicamente el dinero para pagar el préstamo.

Ellos requieren tu consentimiento para establecer reembolsos de esta manera, pero también tienden a proporcionar incentivos para que aceptes esto. Por ejemplo, es posible que debas pagar una tarifa por cada cheque que des, pero no tendrá que pagar una tarifa con retiros directos.

Sin embargo, una vez que configures tu pago con retiro directo, no tendrás control sobre el momento de retiro del prestamista y podrías sorprenderte cuando estés buscando pagar otras cuentas y encontrarse con problemas de flujo de efectivo.

Incluso podrías enfrentar dificultades si decides que desea finalizar el acceso del prestamista a tu cuenta bancaria.

4. Comprende los problemas de privacidad

Los prestamistas de bancos y tarjetas de crédito normalmente usan tu puntaje de crédito para determinar si eres es un prestatario solvente.

En el nuevo y valiente mundo de los préstamos en línea, los análisis de datos también entran en juego. Estos prestamistas tienen acceso a los llamados «big data» y elaboran un perfil de prestatario basado en información, como el uso de redes sociales y dispositivos móviles, y usan sus propios algoritmos para calificar a los posibles prestatarios.

«Si un acreedor está seleccionando a sus propios clientes y presentando ofertas, existen problemas de privacidad porque tú no tiene los mismos derechos que tendrías si un buró de crédito examinara tus registros. Cuando un acreedor compra un informe de crédito preseleccionado para hacer una oferta a un consumidor, el consumidor tiene derechos «, dice Mierzwinski.

«El consumidor no tiene los mismos derechos cuando un acreedor hace su propia calificación», dice.

Por ejemplo, no está claro si los algoritmos que utilizan los prestamistas en línea se adhieren a los estándares de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito. Tampoco está claro cómo los algoritmos, como la cantidad de amigos de Facebook que tiene, son indicativos de su capacidad para pagar un préstamo.

«Este es un nuevo terreno para los reguladores de esta actividad, y todavía están tratando de encontrar la manera de regular de manera más efectiva», dice Leonard del Center for Responsible Lending.

5. Tener conciencia de comprador

También hay otros asuntos a considerar con los préstamos personales en línea. Por un lado, ten cuidado de no solicitar un préstamo a través del sitio web de un corredor que genera clientes potenciales para prestamistas en línea. Estos corredores desarrollan relaciones de marketing con los prestamistas en línea y tomarán la información que proporcionen y la usarán para negociar con el prestamista en línea que mejor paga, dice Leonard.

Y teniendo en cuenta que estos prestamistas en línea se han vuelto más prominentes desde la Gran Recesión y que los bancos se han vuelto más cautelosos con los préstamos, estos préstamos aún no se han probado en recesión.

No está claro si los prestamistas serán susceptibles de modificaciones de préstamo si los prestatarios se encuentran en problemas. Los contratos de préstamo también pueden incluir una cláusula de arbitraje obligatorio que le impide acceder a los tribunales en caso de que surjan problemas con estos préstamos.

» Ten en cuenta que el hecho de que una empresa pueda hacer un préstamo en línea teléfono no significa que sea el mejor préstamo para tí «, dice Mierzwinski.

«Compara precios, tasas y términos. No tomes el primer préstamo que tienes delante «.

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Cómo solicitar un préstamo personal y qué debes considerar en 2019

Barajar la opción de obtener un crédito personal puede ser una muy buena decisión si se adquiere un préstamo con buenas condiciones de pago y desde una posición financiera adecuada.

Como todo crédito, el préstamo personal está destinado a solventar gastos que escapan del presupuesto ordinario. En este caso, el destinatario del crédito es una persona natural, por lo que se diferencia de créditos empresariales, para sociedades o créditos mancomunados.

Para saber cómo atinar en tal decisión se ha preparado este post que expone los principales elementos a considerar antes de realizar una solicitud de este tipo de crédito.

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¿En qué consiste un préstamo en efectivo?

Un préstamo personal es un tipo de crédito cuyo destinatario es una persona natural que se conoce como prestatario, mientras quien emite el préstamo es una entidad financiera.

Se trata de un contrato entre estas dos partes donde se establece la devolución del capital que se otorgó en calidad de préstamo en un plazo determinado. A esto, se le adiciona cargos por concepto de intereses, cuyo tipo de tasa también se fijará en el contrato.

Del mismo modo, muchos préstamos personales pueden incluir otro tipo de cargos o comisiones por concepto de origen del préstamo.

Los términos de un préstamo personal básicamente son la tasa de interés, la cantidad de dinero concedida como préstamo, el plazo de devolución y otras comisiones. El que estos términos sean más o menos favorables para el prestatario dependerá de factores como el perfil financiero del solicitante, su historial crediticio y la entidad a la que recurra.

Aún así, a veces existe confusión sobre qué diferencias existen entre los préstamos personales y otros tipos de préstamo.

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¿Qué caracteriza a un préstamo en efectivo?

El préstamo personal se caracteriza por estar destinado a la adquisición de bienes o servicios, así como para gastos extraordinarios de corto o mediano plazo. Se diferencia del crédito hipotecario dado que éste último implica mayor número de recaudos, un estudio de caso más extenso y el plazo suele ser de muchos años.

También, se diferencia de la línea de crédito ofrecida por una tarjeta de crédito puesto que ésta implica una renovación automática del crédito cada vez que se consume y se paga. En cabio, un préstamo personal llega a término una vez que se cancelan la totalidad de las cuotas establecidas.

Otras características diferenciadoras de un préstamo personal son:

  •       Fácil de gestionar
  •       Baja tasa de interés (comparada con tarjetas de crédito)
  •       Son préstamos no garantizados (en casi la totalidad de los casos)
  •       Plazo y número cuotas establecidas
  •       Cargo por pago adelantado

Por otro lado, los préstamos personales pueden aparecer bajo muchos nombres, como por ejemplo préstamos personales rápidos o préstamos personales en línea. También, el concepto de préstamo personal se puede extender hasta préstamo de estudios, de viajes, entre otros.

Muchas veces, dependiendo del nombre del préstamo y de la entidad financiera los requisitos y términos del crédito pueden variar. Por ejemplo, si se solicita específicamente un préstamo para financiar los estudios, los recaudos tienen que ser consistentes con esa solicitud.

Por eso, muchas veces el nombre de préstamo personal se asocia más ampliamente a la petición de un crédito con menores requisitos.

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Requisitos para solicitar un préstamo personal

Los requisitos van a depender de la entidad a la que se recurra y del capital que se requiera. Por lo general los principales requisitos son:

  •       Tener la mayoría de edad
  •       Cédula de identidad vigente
  •       Comprobante de ingresos
  •       Buen historial crediticio
  •       Tener una cuenta bancaria

Por lo general, la entidad financiera que más requisitos solicita es la banca. Por ejemplo, algunas entidades bancarias solicitan vinculación, alto puntaje de crédito así como una cantidad mínima de ingresos.

En contraste, los prestamistas en línea suelen otorgar créditos aún si el historial crediticio está afectado o si no se cuenta con uno.

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¿Qué considerar antes de solicitar un préstamo personal?

Aunque obtener un crédito personal le permite disponer de liquidez hoy, también es cierto que se adquiere una responsabilidad de pago con una entidad financiera. De esta manera, resulta muy importante tomar la decisión más conveniente a la hora de solicitar un préstamo personal.

A continuación, los principales elementos que se deben considerar para dar en el blanco al momento de elegir el crédito que se ajuste a sus necesidades y características financieras particulares.

Tasa de Intereses

Por regla general, la tasa de interés de un préstamo personal es menor que la de otros tipos de crédito. Sin embargo, la tasa que se fije para un préstamo personal en específico va a ser influida por factores como la entidad financiera a la que se acuda y el historial crediticio del solicitante.

De este modo, las entidades que más requisitos financieros solicitan son aquellas que ofrecen una menor tasa de intereses. Esto se debe a que tanto los ingresos mensuales comprobados y un buen historial crediticio son garantías del bajo riesgo que presenta el solicitante para caer en mora.

Por eso, las entidades financieras que ofrecen más flexibilidad en cuanto a los requisitos, generalmente también presentarán una tasa de interés más elevada o más comisiones referentes a la otorgación del préstamo.

Otro aspecto a considerar es el tipo de tasa; es decir de si es fija o variable. Una tasa fija es aquella que no tiene variaciones a lo largo del plazo de pago del crédito. Es muy recomendable tener una tasa fija si es baja, además se puede planificar exactamente de cuánto será cada cuota.

Por otro lado, las tasas de interés variable son aquellas en la que el contrato especifica que la misma puede cambiar respondiendo a las fluctuaciones del mercado financiero local. Esto puede ser riesgoso, aunque como punto a favor tiene que se empieza con una tasa muy baja que posiblemente se vaya incrementando con el tiempo.

Otros pagos y comisiones

Es muy importante leer todas las cláusulas y letra pequeña del contrato, pues en muchas ocasiones la publicidad ofrece préstamos personales con baja tasa de interés pero con otras comisiones que no se mencionan de forma explícita.

Dichas comisiones y cargos están asociados a cotos por originación del préstamo, por amortización o pago anticipado de capital o por cancelación.

De modo que, es altamente recomendable al realizar comparaciones de beneficios entre un préstamo personal y otro incluir no solo la tasa de interés ofrecida sino también las comisiones. Esto, le ayudará a tener una estimación más realista de cuánto se estará pagando además del capital que se dio en calidad de préstamo.

Plazo del préstamo

El plazo puede ser una de las pequeñas decisiones que más cuesta tomar. Esto se debe a que mientras mayor sea el plazo para pagar una deuda más pequeña será cada cuota, por lo que se siente menos en el presupuesto.

Como contrapunto, un plazo más largo significa un pago total mayor. Es decir, si bien la fracción del capital se divide en más partes, también el pago por concepto de intereses va a ser mayor. Lo cual genera un dilema ¿Prefiere un pago total menor o cuotas más pequeñas?

Algo que puede ayudar a decidir, es que el consumo que se realice no sea menor al plazo estipulado para el pago del préstamo. Por ejemplo, realizar un trabajo de pintura en casa que hay que repetir cada dos años y colocar el préstamo para ese fin en un plazo de tres años se considera un error financiero.

Por otra parte, también es cierto que en muchas ocasiones no es posible realizar este tipo de estimación. En caso de una emergencia médica, o bien de una boda o viaje no se puede realizar esta apreciación. Por lo que la decisión respondería más a criterios personales, pero que se ajusten a la capacidad de endeudamiento.

Cantidad de dinero del préstamo

La cantidad de dinero que se solicite en calidad de préstamo debe responder principalmente a dos elementos: la finalidad del préstamo y la capacidad de endeudamiento. Por supuesto, cuando se tiene una emergencia se solicitará la cantidad que se requiera para solventarla.

Pero si este no es el caso, lo más recomendable es considerar que cada cuota afectará el presupuesto mensual, por lo que se debe poder incorporar el pago del préstamo en el mismo para evitar caer en mora.

El pago por intereses es proporcional al capital solicitado, por lo que a mayor capital mayor será el pago por concepto de intereses y por lo tanto más elevado será el monto total a cancelar, así como cada cuota.

Saber cuánto se puede destinar mensualmente al pago de la cuota del préstamo personal es un criterio que le hará pisar tierra y no solicitar más de lo que se puede manejar.

Entidad financiera

Como se dijo más arriba, cada entidad financiera ofrece diferentes beneficios y exige diferentes requisitos. Estas son las entidades financieras más comunes que otorgan créditos personales:

  •    Entidades bancarias: los bancos cuentan con la confianza de la mayoría de la gente debido a su trayectoria y posición dentro de la estructura financiera. Generalmente, la banca ofrece las tasas intereses más bajas; sin embargo, también es más estricta en cuanto a requisitos se refiere.
  •    Si se cuenta con un excelente historial crediticio y se tienen buenos ingresos mensuales comprobados, la banca se presenta como la mejor opción.
  •    Compañías financieras: actualmente, existen compañías y prestamistas en línea que son muy confiables. También, representan una opción más flexible en cuanto al perfil financiero se refiere. Por lo cual, si su puntaje de crédito no se ajusta para solicitar un préstamo en un banco esta opción es muy recomendable.
  •    Cooperativas de crédito: se trata de instituciones que no trabajan con afán de lucro sino para el beneficio de sus miembros. Si se tiene la membrecía a una cooperativa de ahorro y crédito se aconseja indagar sobre las opciones de préstamos personales que ofrecen.

En este caso, tanto la tasa de interés como los requisitos suelen ser bastante favorables para el solicitante.

Preguntas Relacionadas

Si contrato un préstamo personal en línea, ¿puedo optar por pagar personalmente o debo asociar mi cuenta bancaria?

Algunas entidades financieras brindan la opción de pagar la cuota del préstamo a través de talones de pago que se emiten por correo electrónico. Debes consultar si esto es posible.

 

¿Es posible cancelar un préstamo personal?

Los préstamos personales pueden cancelarse, pero en ciertos casos, las entidades financieras cobran una tasa por esto. Debes averiguar si es posible pagar varias cuotas a la vez y adelantarte o cancelar el préstamo de una sola vez sin recargo.

 

¿Qué diferencia existe entre una línea de crédito personal y un préstamo personal?

En el caso de la primera, te prestan un monto de dinero que puedes modificar. Las líneas de crédito personales son útiles cuando no sabes con certeza la cantidad de dinero que vas a necesitar. Los préstamos personales son fijos.

 

¿Cuándo se recomienda solicitar un préstamo personal?

Si está pensando en solicitar un préstamo de este tipo, una de las principales recomendaciones es destinarlo adecuadamente. Con esto se hace referencia a que los préstamos personales no deberían utilizarse para gastos ordinarios como el pago de la renta, hipoteca, alimentación o transporte. Por el contrario, la recomendación de los especialistas en finanzas personales es que se destine a gastos extraordinarios que no se quieran o no se puedan asumir en el presente con el presupuesto personal. De modo tal que el pago de ese consumo se realice de forma fraccionada en un plazo estipulado.

 

¿Cuáles son los usos más comunes para un préstamo personal?

Los destinos más comunes para los créditos personales son: Emergencias: el pago de facturas por motivos de salud es uno de los principales motivos por el cual se recurre a la solicitud de un préstamo personal. También, en casos de accidentes, reparación del automóvil, o por gastos funerarios. Remodelaciones en el hogar: debido a que puede resultar cuesta arriba financiar reparaciones de mediana envergadura en casa, es un buen motivo para recurrir al préstamo personal dado que se puede financiar la remodelación a lo largo de los meses con bajos intereses. Eventos festivos: otro tipo de ocasiones a las que se destina un préstamo personal es en caso de celebraciones como bodas, aniversarios, graduaciones o viajes. Consolidación de deudas: se habla de consolidación o unificación de deudas cuando se adquiere un crédito con el que se liquida o se paga la totalidad de otras deudas que se tengan. La idea de este tipo de maniobra financiera consiste en pasar de uno o más créditos con una tasa de interés determinada a otra deuda con una tasa de interés menor, lo que recude el pago total de las deudas. Esta modalidad se utiliza mucho para realizar el pago total de una o varias tarjetas de crédito. En este caso, se recomienda ser cuidadoso de no volver a adquirir una deuda con la tarjeta de crédito, pues puede ocasionar serios desequilibrios en las finanzas personales.

 

¿Cómo saber si la tasa de interés está dentro de los marcos legales?

Cada país cuenta con una entidad o institución encargada de regular y monitorear la actividad financiera. Dentro de esas competencias está la de fijar la tasa máxima permitida para cobro de intereses. Sobrepasar ese tope es caer en la usura, cuestión que está penalizada. La recomendación es indagar sobre cuál es la tasa de usura y compararla con la del crédito que quiere solicitar. Aunque, cuando se habla de un préstamo personal, la tasa de interés no debería estar cercana a la tasa de usura.

 

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Fecha Modificada - 25/09/2019

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